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标题: 为什么要建立个人养老金制度？ [打印本页]

作者: 平平安安6 时间: 2022-4-23 00:52
标题: 为什么要建立个人养老金制度？
《关于推动个人养老金发展的意见》
所谓「个人养老金」，简单说就是我们在基本养老保险的基础上，可以自己自愿多交一笔钱，用来作为补充养老金。

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个人养老金跟我们一直在交的养老保险其实没啥关系。
所以有些人说这是「为了给企业减轻养老保险负担」，其实没什么道理。

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今天，我准备回答下面这些问题——
为什么要选择这时候推进个人养老金？
咱的养老金真的不够用吗？
个人养老金具体怎么落地？
对我们后续投资有什么影响？
Part 1 咱的养老金还够用吗？ 个人养老金的推进，自然会让人联想到咱的少子化与老龄化趋势。
确实，稍微把目光拉长点看，咱的养老压力并不小。
现在是我们这些工作的年轻人每个月交的钱，在养着上一代的退休人员的养老金。
等到我们退休时，我们拿到的养老金自然是下一代人交的保费。
不过众所周知的是，中国的人口红利正在慢慢消失，出生率正在逐步下降。

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这一方面是因为过往的「一孩政策」，另一方面则是因为经济转型的需求，企业对劳动力的需求由数量转变为质量，因此我们对后代的教育成本急剧增加，生育率因而受到影响（特别是中产阶级）。

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出生率的下降，代表着下一代劳动力数量会变少。
社科院2019年2月份发布的《社会保障绿皮书》提到，劳动年龄人口现在每年会减少三四百万，而每年新增的退休人员却有近千万。
这会带来一个严重的问题：人口老龄化。
根据社保基金的研究，城镇职工基本养老保险抚养比（参保职工÷参保离退休人员），已经从2010的3.08降至2020年的2.57。
相当于，差不多每5个在工作的人，要供养两个退休了的人。

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而根据社科院2019年4月份发布的《中国养老金精算报告2019~2050》的预测，2050年我国的缴费赡养率（退休者和缴费者比例）将会是96.3%。

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目前来看，除了2020年新冠疫情给企业减负少收了部分养老保险金，其他年份养老保险每年都是盈余的。

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不过随着缴费赡养率越来越高，这些结余会慢慢耗尽。
根据社科院的预测，大概到了2035年所有的结余都会用完。
好在，国家其实也留了一手——
国家成立了社会保障基金，也就是我们平时说的「社保基金」。
它是2000年成立的国家社会保障储备基金，专门用于人口老龄化高峰时期（还没到呢）养老保险等社会保障支出的补充调剂。

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社保基金每年会做投资，年化收益率8.51%（截至2020年）。
而且每年中央财政预算也会给社保基金拨款（2018年及之前一般是每年200亿，2019年之后降为100亿），也会时不时有国有资本往里头划转（根据《关于全面推开划转部分国有资本充实社保基金工作的通知》，2020年底要基本完成），还有每年小几百亿的福利彩票也是往社保基金里打的。

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这些收入加加埋埋，截至2020年，社保基金资产总额29,226.61亿元。
假设投资收益率维持在8%左右，每年财政继续拨100~200亿，外加200~300亿彩票收入。
狐狸算了下，到2035年社保基金社保基金大概会有10万亿。
听上去好像还挺多的，不过根据社科院的测算，在养老金耗尽当年（2035年），养老金当期结余在负两万亿左右。
这时候可以开始用上社会保障基金补充养老金，虽然还可以继续撑多几年，不过再往后，估计还得想想其他法子。
接着我们回到今天的主角，「个人养老金」——
Part 2为啥要推个人养老金制度？ 有了前面的背景知识，这个问题的答案也不难理解了——
这时候推进个人养老金，的确是为了缓解后续即将到来的养老压力。
假设后续养老保险没有其他的来源，那么只能减少我们每个人退休后能领到的金额，到时可能就只能满足最基本的生活需求了。
那么，为了让自己退休后可以过得更惬意一些，其他的补充就很有必要了。
而在一个成熟的社会保障系统中，保障退休生活一般有「三大支柱」的说法——

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在我国，「第一支柱」是基本养老保险，也就是咱平时交的四险之一的「城镇职工基本养老保险」（强制参与），没工作的话可以交「城乡居民基本养老保险」（自愿参与）。

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「第二支柱」则是企业年金（公司自愿参与）和机关单位的职业年金（强制参与）。
从规模上来看，截至2020年，企业年金也有2.25万亿了，职业年金也有1.29万亿，跟基本养老保险也是一个量级。
个人养老金则属于「第三支柱」，是对养老的一个很好的补充。
当然，你也可以选择储蓄险等方式，这个我们之前也介绍过很多次了（可以看看这篇的Part 5）。
储蓄险可以通过退保或保单贷款等方式套现，部分储蓄险（比如增额终身寿）也可以提前支取；相比之下，个人养老金虽然少了些灵活性，不能提前支取，不过却更有「强制储蓄」的功能。

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下一个问题是——
Part 3个人养老金具体怎么落地？ 这次文件其实没有过多的表述，我列一张表就总结完了——

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这边我重点说一下税收优惠。
如果个人养老金参考美国的401K的「税延机制」来设计的话，每个月交的钱可以在税前收入里头抵扣，等到退休领取的时候才需要扣税。

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虽说我们迟交的那么点税，就算有几十年的复利也不见得能带来很多收益。
但对高收入群体来说，边际税率45%，这可能会是很大的差别——
举个例子，每年的应税所得是200万的话，有104万的税率是45%，这部分要交46.8万的税。
如果这46.8万的税可以先不用交，而是拿来投资的话，20年下来就算年化只有5%，也可以多赚到77万。

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当然，实际不一定有那么高的税延额度，不过税收优惠还是很可以提高大家参保意愿的。
根据《经济日报》引用的一个数据，美国的税收优惠比例每提高1％，就可使参加保险的人数增加3.52％。
还有就是投资方向方面，个人可以自主选择要投资到哪些银行理财/储蓄存款/商业养老保险/公募基金等符合规定的金融产品。
其实在过去几年已经在试点不同类型的产品了，目前已经推出的有这些——

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值得一提的是，保险和银行理财产品都还是稳健为主，不过养老目标基金里头既有中低风险的，也有股票占比高达60~80%的产品。
随着政策逐渐落地，上面这些产品的规模逐渐增加，确实是会为股市带来一笔增量资金的。
当然，这笔钱在投资个人养老金之前，有不少人也是会拿去投资或存起来的。
更多的变化在于，这笔钱会被锁死，所以会变成长期资金。

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至于如何为自己规划养老，之前我跟理财通合作过一个《年轻人养老规划手册》，感兴趣的话可以点这里观看（有我真人出镜哦）。
最后来个一张图总结——

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作者: 硬邦邦的小卒 时间: 2022-4-23 00:55
个人养老金制度能推行的好对于以后社会养老是有帮助的，毕竟有一部分人还是需要这个来帮助他们保障晚年生活的

作者: 行尸走粑粑菜 时间: 2022-4-23 00:55
其实老人的一般正常生活是子女可以维持承担的，一两个人的温饱在小康状态下还是可以维持。但是最主要的是老人在步入老年状态后出现的一系列疾病等问题，也就是医疗方面，确实是一笔巨大的费用，希望在这方面出谋划策。一般而言，小孩的任务是学习，大人的任务是工作，那么老人，其实在退休之后是没有事情可干的，希望多加加些老年基础设施，棋牌室，阅读室之类的吧，不论是社区老人，还是农村老人，精神丰满了，运动做好了，心情开心了，延年益寿是非常可以的。

作者: 思念感觉 时间: 2022-4-23 00:57
一年1万2。这1万2，省下来交房贷都不够，还要给孩子兴趣班，生病去医院的花销，油价那么高，一年的加油，车险都多少钱。还有一家子买的商业保险。不晓得有几个人可以有“余粮”交这个【个人养老金】。

作者: 你爹巛临死前 时间: 2022-4-23 00:57
加大融资力度！

作者: 福尔爱磨石 时间: 2022-4-23 00:58
图都做得很好哎！！

作者: SKY天是空的 时间: 2022-4-23 00:58
一句话:没有未来了

作者: 坑爹吧，。 时间: 2022-4-23 01:00
只要不是强制执行，个人养老金应该还是能有所用处的。宏观环境可以理解老龄化风险带来的养老压力，但是是否所有人都愿意支付个人养老金，或许还有待具体执行机关时进一步商榷。

作者: 惠东之音 时间: 2022-4-23 01:00
能不能活到领取年龄都是个问题呢。

作者: 关老爷耍大刀 时间: 2022-4-23 01:01
个人养老金完全没有买个养老保险值

作者: 哆啦梦宝宝baby 时间: 2022-4-23 01:01
社保养老应该是要退出历史舞台了，前几天看一个退休法官月薪1.8万，富士康普工大概按照社保200缴纳，意味着一千来个人养一个人，后面压根没有这么多人，所以肯定是要退出历史舞台的

作者: 出千厕 时间: 2022-4-23 01:02
都没人说现在的养老保险，有些人的确实很高嘛？一个月的退休金都顶得上半数劳动力的平均工资了

作者: 爱de港湾 时间: 2022-4-23 01:02
因为之前的独生子女计划吧，那个时代出生的大家以后都会面临养老压力很大的问题

作者: xaiozeng 时间: 2022-4-23 01:03
怎么看都觉得这片文章角度很政治化。可能我们还是需要一个站在交钱者角度去讨论的文章。

作者: luluangel 时间: 2022-4-23 01:03
这也是经济下行情况下的一个解决思路吧，从现在着手，未雨绸缪

作者: guilinly 时间: 2022-4-23 01:04
养老制度保障越早提上日程越好

作者: dgydsvhsshbf 时间: 2022-4-23 01:04
建议严查企业社保基金的缴纳比例，按照法定要求缴纳，这样就能多出一大笔资金。

作者: 8825 时间: 2022-4-23 01:05
养老金应该提升一下子，要不然怎么应对三胎政策呢，那老人也太累了

作者: ECHO_T 时间: 2022-4-23 01:05
以前的养老制度是当代年轻人交钱给老年人养老，等到我们老了，就需要下一代年轻人交钱为我们养老。现在推出个人养老金制度，是因为生育率下降了，以后年轻人不够了，交的钱不够我们养老，所以我们要自己给自己攒养老金，自己给自己养老！

作者: 栀语与雨 时间: 2022-4-23 01:06
额…等我老了能把这个本领回来吗？

作者: 羊羊女装 时间: 2022-4-23 01:06
压力转给现在的中年人？既要为以后养老忧心，还要忙活一家老小

作者: 卧牛山泉 时间: 2022-4-23 01:06
社会保障养老制度是否会逐渐被商业养老制度取代呢？还是说只是保障体系的一个补充。

作者: 深圳友谊灰指甲 时间: 2022-4-23 01:07
谢谢分享！！对养老金这块没有什么了解的小白表示学到了很多～

作者: 某鬼 时间: 2022-4-23 01:07
个人养老金，适合计划生育的情况，独生子女养老压力很大

作者: 滑铁卢与凯旋门 时间: 2022-4-23 01:08
对呀，现在独生子女挺多的，两个人就要承担四个老人呢

作者: 佛顶珠777 时间: 2022-4-23 01:08
对呀，现在独生子女挺多的，两个人就要承担四个老人呢

作者: 帝国总装部 时间: 2022-4-23 01:08
个人养老金，适合计划生育的情况，独生子女养老压力很大

作者: 殘劍 时间: 2022-4-23 01:09
根据社科院的预测，大概到了2035年所有的结余都会用完。那等我退休了怎么办？

作者: yuanzhihao001 时间: 2022-4-23 01:09
个人养老金一方面可以保障老年人的生活，另一方面可以减轻独生子女的负担，是个不错的制度。但是现在的年轻人、中年人本身就生活压力大，再加上这个，负担会更大。

作者: mybike 时间: 2022-4-23 01:09
理性的制度为感性的人考虑

作者: ember6 时间: 2022-4-23 01:10
但对高收入群体来说，边际税率45%，这可能会是很大的差别——，，，，，有钱人还得操心每个月存1000块钱，都不够操那心的

作者: 986444794 时间: 2022-4-23 01:10
每年的应税所得是200万的话，有104万的税率是45%，这部分要交46.8万的税。

如果这46.8万的税可以先不用交，而是拿来投资的话，20年下来就算年化只有5%，也可以多赚到77万。

一个月1000块钱的扣除额，减不了多少税的

作者: 矿业Union 时间: 2022-4-23 01:10
其实现在储蓄个人养老金，等到你领取的时候看似领的比较多，其实也就是刚好跑赢通货膨胀

作者: 硬邦邦的小卒 时间: 2022-4-23 01:10
确实老龄化程度高未来对老年人的生活和健康保障加以重视

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