[焦点关注] 让“鸡肋”公积金发挥最大效用让“鸡肋”公积金发挥最大效用

公积金账户上余额不足1.5万元，最高也能贷到30万，购买精装房可以按照总价款为基数申请贷款，保障房贷款将优先发放……10月8日起，成都市住房公积金贷款政策推出新政，缴存余额较低的市民、购买保障房的市民将受益。先来看看新政前后有哪些变化：

而10月14日，住建部、财政部和央行又联合公布《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》（简称《通知》），《通知》中的惠民新政10月内都将在四川落地实施。《通知》中到底有哪些惠民政策，在四川具体实施时的情况又有何不同？

一、 公积金连缴6个月就能申请贷款

《通知》规定，连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。相对于之前需连续缴存12个月才能申请公积金贷款，缴存时间缩短了一半。

二、 二套房也可申请公积金

《通知》强调，住房公积金贷款对象为购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的缴存职工，不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。 而四川省住建厅将对申请公积金贷款购买的二套房的面积、价格进行限制，必须满足在当地“中低价位、中小户型”标准。不过，由于各地经济发展情况不同，全省不会统一划出具体标准。

三、 首套贷款额有望提高

《通知》要求，住房公积金个人住房贷款发放率低于85%的设区城市，要根据当地商品住房价格和人均住房面积等情况，适当提高首套自住住房贷款额度，加大对购房缴存职工的支持力度。据四川省住建厅透露，目前四川住房公积金个人住房贷款发放率高于85%的设区城市包括成都市、乐山市等，将积极协调商业银行发放住房公积金和商业银行的组合贷款；而其余低于85%的设区城市，将适当提高首套自住住房贷款额度，调整幅度由各市州住房公积金管委会结合当地实际，自行确定。

四、 将实现异地互认转移

《通知》要求，各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续，并推进异地贷款业务，即职工可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。推行异地贷款后，四川省内职工可在外地缴款，但并不意味着可在外地买房。省住建厅表示，申请贷款只能在户籍所在地申请住房公积金个人住房贷款，同时在户籍所在地购买自住住房。

五、 将取消多个收费项目

《通知》规定，住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主。取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。目前成都公积金贷款的办理中已不再收取个人住房贷款保险和新房评估两项费用。实际上，公证与担保的收费也是担保公司等在收取。

一系列的公积金新政推出，让广大职工在使用公积金时更加便利或享有更多实惠。如何才能合理利用这些新政，让自己手中的公积金发挥最大的效用呢？

对于刚毕业的大学生和新晋白领来说，即使进入了一家不错的公司，会为你按工资比例缴纳住房公积金，但由于个人工作年限短和工资基数低等原因，公积金账户内的钱增长得非常慢，加之平时租房等花销，想要在两三年内贷款买房是非常困难的。但如果合理利用成都公积金新政中的政策，就能使自己的公积金实现交房租、贷款买房两不误。

以新晋白领小艾为例，他每月的工资为3500元，公司按照8%的比例为他缴纳公积金，所以他每月公积金账户中总共会缴入560元，而他每月在外租房的租金为800元，打算3年后在本地贷款买房。

若按照成都公积金旧政策，公积金贷款额度为个人账户内余额的20倍，那么如果小艾想要申请30万元的公积金贷款，公积金账户中的余额就必须达到15000元，也就意味着他必须连续缴纳27个月的公积金，才基本可以达到3年内买房的目标，而这段时间公积金账户中的钱一分也不能动。

而成都公积金新政实施后，规定个人账户内余额低于1.5万，也可贷到30万元，所以小艾只要保证连续缴纳公积金6个月，即使账户内只有几百元余额，也可以申请到30万元的贷款。

而在申请贷款买房之前，小艾完全可以先申请提取公积金账户中的钱用于缴纳房租，也不会影响他3年后贷款买房的计划。他只需要满足以下四个条件：

一、租房人在公积金缴纳所在地和工作所在地没有自住住房；

二、没有使用过自己的公积金用于住房消费；

三、租房人的家庭有一个公积金缴存基数，然后租房人的房租月支出不能低于他月缴存基数的20%；

四、租房人在成都市行政区域内租住房子在一年以上。

假设小艾每月申请500元的公积金用于缴纳房租，而原本要缴纳房租的500元就可以用来进行其他投资，比如说余额宝等货币基金，即使是4%的收益也比这笔钱躺在公积金账户中要划算得多。而如果小艾更加有理财头脑，这每月500元可能会创造更大的收益。

同样的思路，还可以灵活的将原来躺在公积金账户里睡大觉的低息存款激活，用在房屋改造、装修、支付物业费、医药费等其他政策允许的生活支出上，从而增加自己的可支配收入，让公积金发挥最大的理财效用。