“住房公积金不够用”早就被人猜着了“住房公积金不够用”早就被人猜着了

    文/云涌

    近期，南京、苏州、合肥、福州等地公布2015年住房公积金贷款情况，多地住房公积金贷款出现额度紧张的现象，于是，有人惊呼“住房公积金不够用”。

    “住房公积金不够用”早就被人猜着了。

    为了把事情说简单，假定，一个地方有10个人，每人缴存10万元，构成了这个地方的100万元的住房公积金盘子。10个人各用各的10万元，一点意思都没有。按游戏规则，人们需要统筹使用盘子中的钱。

    统筹的实务操作，有1个人买房，他取走了自己缴存的10万元，还贷走了别人缴存的20万元，100万元的盘子还剩70万元。10个人统筹，只让1个人用，这场游戏还能玩。

    统筹，说白了就是凑份子钱，而买房子是一项特别大宗的消费，10个人中，最先买得起房子的1个人，非富即贵，凑住房公积金这种份子钱，帮不到穷人的，帮到富人了，记得15年前就有人正式撰文指出，住房公积金是“劫贫济富”。

    好了，事到如今已经有3个人买房了，还是100万元的住房公积金盘子，3个人一共拿掉了90万元，再加上打理盘子的成本，这场游戏就快要玩不转了。

    目前各地住房公积金的情况是，有的地方不够用，有的地方用不完，所谓“用不完”，不是这个地方住房公积金中心的管理者理财有方，而是这个地方属于人口导入型，这个地方又来了10个人，100万元的盘子变成了200万元的盘子。

    随着计划生育已见成效，就业人口总量增长即将达到极限，“不够用”的地方会越来越多。记得10年前就有人不无担忧地预测，他们认定住房公积金的游戏总有一天会玩不转的。

    这个住房公积金与全世界不接轨，这个名词是上世纪90年代从新加坡引进的，但新加坡的“公积金”与这里的统筹盘子完全是两码事儿。

    有专家提议，把各地的统筹盘子装进一个名为“住房银行”的筐里，这样做可以把矛盾往后推，但没有解决根本问题。

    “住房银行”有一个悖论，它是商业性的还是政策性的？

    如果商业性的，现在普通的商业银行都有很成熟的房贷业务，都能够满足各类消费者的房贷需求，用不着再成立一个特别的“住房银行”。

    如果政策性的，“住房银行”能提供普通的商业银行所不能提供的优惠贷款利率，那么谁来给“住房银行”源源不断提供政策性的金融项目支持，以维系合理的息差，没有合理的息差，“住房银行”到后来也会玩不转的。

    想当初，设立住房公积金初衷是为了资助人们购买住房，到现在，一般人每月扣缴几百元，有的人每月扣缴几千元，就算有1个人，1年缴存3万元，面对他所在城市1套300万元的房子，仅此单一渠道，他要缴存100多年才能抵上房价，就算他理论上能活到100多岁，这套房子的土地使用权实际上才70年。

    住房公积金功能早已废了。

    设身处地想一下，如果不是强制扣缴，而是自愿扣缴，还会有多少人缴存这种对买房已经意义不大甚至全然没有意义的款项？

    有专家想把住房公积金装入筐里还不算最糟糕的，最糟糕的是把思路也一同装入进去了。