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房贷怎么选？关于基准利率和LPR。。。by大兄弟
手机打字，就不讲究格式了，大家凑活看吧。。。
一，基准利率是什么东西？
我们是社会主义制度国家，传统上来说是由政府来管理市场的。特别是存贷款利率这种核心经济管理指标，必须由国家说了算。银行存款利息多少，贷款利息多少，都是央行给你定死了的，这就是央行的基准利率，银行自己是没有话语权的。银行肚子里是有腹诽的，有时候贷款的人多了，手里钱不够，就想涨一点利率，有时候贷款的人少了，银行手里的钱用不完，就想降一点利率，后来央行也理解下面银行的小心思，就在基准利率基础上给了他们一点浮动空间，允许他们在有限范围内自己定价，但央行发布的基准利率是一切浮动的基础，唯一的参照标准。
二，LPR是什么东西？
我们虽然是社会主义制度，但我们要搞中国特色的市场经济。利率都是央行说了算，这太不市场了，这是不对的。所以，央行说，我们的利率必须市场化，由市场说了算，而不是央行说了算。但市场咋个定我们也不懂啊，不怕，摸着石头过河呗，再说了，还有灯塔国可以参考呢。。。那美国利率是咋个市场化的呢，他们是一大群商业银行组个团，约定一个利率最低价，然后实际操作过程中在这个最低价基础上根据不同客户往上加点。。。那这个最低价怎么才能算出来呢？就是你能给的最优质客户的最好价格，英语就是Prime Rate翻译过来就是最优惠利率。。。说白了，所谓市场化利率，就是银行家们讨论个最低价嘛，这个简单，我们中国也这么干，不好意思和美国起一样的名字，我们就山寨一下叫Loan Prime Rate，不过这个名也太山寨了，懂英语的一眼就看懂是山寨美国的了，所以要把它美化一下，就用缩写吧，LPR，这下你们都看不懂了吧，看不懂就对了，看不懂才显得高大上。。。
三，基准利率和LPR到底用哪个？
2014年，央妈找所有银行开会说，我老啦，以后利率这种大事，我就不参与啦，你们自己商量着办吧。银行听了心里一紧，赶紧纷纷跪在地上大喊，臣妾不敢啊，臣妾绝对没有半点非分之想，一切都靠央妈做主啊。。。央妈说，你们别怕，我是真心想交权，老啦，管不动了。。。银行们吓得使劲磕头，不敢，不敢，万万不敢。。。央妈无奈，说，要不这样，给你们几年过渡期，我还是继续发布基准利率，你们呢，自己商量LPR，这样总行了吧，都起来吧，地上凉。。。散会后，各个银行都战战兢兢，无法揣测央妈的心思，还是工农中建几个老臣沉稳，给大家说，既然央妈非要我们定LPR，我们就定吧，不过我们的LPR死盯住央妈的基准利率，这样就不会犯差错，定能自保啊，大家纷纷点头称是。。。于是LPR推出五年时间，一直和基准利率分文不差，所谓市场利率几乎成了一个笑话。。。
五年后，央妈再次召集银行们开会，你们这群人是什么意思，都五年了，LPR年年和我的基准利率一模一样，这叫啥利率市场化啊。。。你们知不知道楼上那个说川普的老唐总说我家教太严，不给你们自由，都威胁不和我玩了。。。银行们纷纷扑倒在地，大喊臣妾惶恐，LPR保持和基准利率一致，并非老臣们不作为，实在是央妈您太伟大了啊，您定的基准利率恰好完美反映了市场的价格啊，我们完全不需要做任何调整。。。
央妈无奈地坐在椅子上，好好好，我说不过你们，这样，从明年开始，永久停止发布基准利率，一切以你们的LPR为准。。。我不发布了，看你们还能怎么赖。我不但不发布了，而且你们所有的贷款，包括人民的所有房贷，都必须改成LPR。。。散会！！！
会后，大臣们又聚在一起，望着工农中建四位老臣。。。老臣也有点慌乱，没想到央妈来了这么一招，但我们一定要稳住，考验我们忠心的时刻到了，一定要仔细研磨央妈意图，万万不可自做决断。。。此时有个来自偏远地区的小臣弱弱地说，要不我们参考MLF。。。四大老臣一拍手说，妙啊，我们手头紧的时候，都会去找央妈借些MLF来周转一下资金，MLF的利率最能代表央妈的心思。。。就这么愉快地决定了，LPR紧盯MLF，即体现了利率的市场化，又符合央妈的心思。。。
四，各位背着房贷的大兄弟们该怎么选。。。
别犹豫，果断选择LPR。。。基准利率是计划经济的遗留物，央妈是要果断铲除掉的，别和大趋势对着干，受伤的是自己。。。
什么，你不在乎趋势，只在乎自己每个月还款额是高了还是低了。。。那我给你撸一下：
1，首先，基准利率已经成为历史，以后央行就放弃它了，你选择基准利率意味着永远执行最后一期的利率，一直到你还完所有房贷，利率都将维持不变。
2，LPR将替代基准利率，最终反应出来的，还是央行的意志。。。现在全球范围内主流经济体都是超低利率了，零利率甚至负利率。。。中国随着经济放缓，降低利率是极大概率事件，选择LPR才有可能在今后降低还款额。
3，之前签基准利率合同时如果有利率折扣，改签LPR还是继续享受同等利率下浮，一个字，划算。
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发表于 2020-3-2 18:27
