近日，国内许多银行门庭若市，但银行却开心不起来，反而出现了烦恼和担忧。
原来，进入2023年，国内却出现了一波提前还房贷的热潮。
01
为什么会忽然兴起了还贷风？
其实，主要是银行的利率不断降低，提前还贷就可以减少大额的利息支出。
打个比方，你借56万，却要还118万，利息高达62万，妥妥的高利贷啊。
有的地区现如今的房贷利率已经比当时购房时的利率降了不少，如果现在选择提前还贷，再重新贷款，可以从中省出相当高昂的利息支出。
就连以往很受老百姓欢迎的理财产品，也面临投资收益大打折扣的困境，不少投资人也是宁愿提现，选择提前还贷。
再者，无论外界怎么掩盖，这几年乃至未来五年全球经济下行，中国经济下行都是事实。
作为普通打工族，趁着机会选择提前还贷，减轻负债是明智的选择，也是最好的投资。
简单一句话，就是这几年对债务的全面否定与铁腕打击，终于获得了这个一致回报——居民缩表！
所以，才出现当前“越来越多的房贷借款人选择到银行提前还房贷”的现象。
02
然而，面对广大民众“提前还贷潮”，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制。
甚至，有部分银行关闭了线上预约通道，只能通过线下预约，而线下排队的人每天都会爆满。
小编今天也试着打电话给银行，银行回复大概两点：一是提前还款线上渠道关闭了，二是预约线下大几个月之后才可能可以办。
总之就是一句话，“别还我钱，不许还钱”。
也就是说，如果现在想预约提前还房贷，基本上需要等上一个月才行，甚至有的地区由于需求量大，想还贷还得等到三四个月后。
难怪有网友表示，“真没想到，赚钱难，有钱了，想还贷也难。”
03
提前还贷对银行有什么坏处？
据银行内部人士透露，主要是有两点影响。
一、对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，如果提前还款量不断加大，就会直接影响银行的利息收入，也会影响银行整体上对长期资产的使用安排。
二、对于个贷经理来说，每年放贷额度都有一定的考核要求，提前还贷增加会导致其后期放贷压力有所增大，工资收入自然会大打折扣。
简而言之，往小的说，影响银行利润，往大的说，是一个信贷湮灭的过程，直接消除的是银行资产的流动性。
大量的房贷提前偿还，可能会让金融体系陷入到流动陷阱里去。
怎么理解？
银行贷款给你，是一种投资，指望收你利息的。
你提前还款了，银行还怎么赚钱啊？
再投资找不到合适的标的，不就赚不到利润了嘛。
而且你要知道，房贷占银行信贷规模和利润的比重很高，因为房贷是市场上最为优质的长久资产。
如果是短时间内出现较多提前还房贷的情况，银行利息就赚少了，而且银行也会面临短期内难以找到类似优质资产匹配的问题。
也就是说，一旦大家都把房贷提前还了，对银行利润的影响很大的。
我给大家算一算——
①一套200万的房子抵押到银行，贷款140万，按利息5％供30年，银行收益210万。
②银行用这200万的房子资产打包进行资产发债和向央行再抵押借贷，按7折可从央行再融入140万。
③210万的收益又可贴现贷款7折融入147万。
④一套房总共可为银行带来210+140+147=497万的现金流。
⑤而实际银行放款200万给房地产公司可能不足5成，即不到100万，其余为分期支付，也就是497-100=397万。
⑥而现在，业主想提前还掉这个款，银行上哪去找补这397万来填这个无底洞？
极端情况下，一旦银行系统赚不到什么钱了，储户意识到银行即将付不起利息了，那就会纷纷把钱取回家以现金形式存储。
那中小银行可能面临大面积的危机了。
具体后果可以参考日本当年经历过的“流动性陷阱”，20多年了也还没走出来。
这就是为什么银行要限制提前还房贷的原因了。
04
解释了一大堆其实就是韭菜吃亏可以，银行不能吃亏。
头一次看到把霸王条款说得如此清新脱俗，提前还款不行，延后还款更不行，用什么方式吸血都是吸血鬼说了算。
对此，有网友嘲讽道：看看，别着急提前还贷了，不能只为自己着想，也得想想银行的兄弟们，你们都提前还贷，会影响银行的整体业绩的，这样就不好了。
@苔丝ParisTexas：笑死了，自己都快没饭吃了，我还去管在银行工作的人？那我的工作谁给我解决？
@卢锡安的飓风：因为银行缺少了可以了一项长期割韭菜的收入
@枫叶散落到根处：银行这么有钱，就知道宰小韭菜，一年几十亿的净利润，平凡人怎么有？
@勒布朗德勒：为什么限制？这踏马是问题吗？什么愚蠢的问题。。很简单啊，银行只想赚钱，法律允许范围内不择手段的赚钱
@视觉残影：银行这是得有多坏，必须把年轻人一辈子都吊死在还贷上
@我想变成一束光射瞎你的狗眼：真的无语，我提前还不行，延后也不行。真有你的，想方设法要搞我们的钱是吧
有网友甚至质疑，银行这样设置各种障碍，应该属于违法。
@戴花少年H：笑死了，既然怕为什么当初设定这一条规则？现在出问题了开始限制了，那不如直接当初就不要说可以提前还贷。用提前还贷引诱人贷款，又开始限制提前还贷。还有，我为什么要为银行着想，他也为我着想吗？
@曼妙的风景是内心的从容：呵呵，银行关闭渠道设置各种障碍，不违约么，不违法么？合同里没有么，不涉及违背合约精神么……
不知道为啥，小编想到了《狂飙》里面这个片段。
05
上面所说的种种，都是说“提前还贷”对银行有什么什么样的影响。
可是，谁又能站在老百姓的角度上考虑一下呢，我们老百姓只不过是想少付点利息而已。
难道，这也有罪吗？
情况很明白，银行之所以对短时间内大量提前还贷需求现象进行限制措施，无非就是，提前还贷使得银行的利益损失太大。
因为对于银行来说，房贷是一项长期稳定高息收入，割了一年又一年，生生不息。
提前还贷，无论从哪个角度来看，银行都是吃亏的一方。
目前银行所采取的短期措施虽然可以延迟一部分房贷提前归还，但方式较为被动，也并非长久之计。
总想着躺赚，这样的好日子会一去不复返的。
说句中肯的话，银行应该做的不是设置障碍，而是积极想办法找到其他的利润增长点。
其实，银行降低利率的初衷，是鼓励有条件的家庭买房，结果，导致了提前还贷。
放开三胎，是为了鼓励生育，结果不想结婚不想生孩子的越来越多，人口出现下滑。
延迟退休，是为了缓解社保资金的不足，结果，很多自由职业者不交社保了。
问题出在哪呢？是不是榨的太狠了？
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发表于 2023-2-18 15:02
