（最新消息）
9月19日，车险综合改革正式启航。从19日凌晨起，车险正式按照改革后的条款费率出新保单;发生道路交通事故，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
记者日前从四川省保险行业协会获悉，从四川数据测算情况来看：改革后，保费水平将整体下降，新车保费将大幅下降，由于改革前四川自主系数已处于全国最低水平(0.4225)，改革后旧车保费因为车型和使用类型不同变化幅度有差异，部分高风险车型保费有小幅上涨。
>>车险新保单比以前便宜400多元
18日晚间，中国银行保险信息技术管理有限公司对车险业务系统进行了升级，从19日凌晨起，车险正式按照改革后的条款费率出新保单。
以众安在线19日上线的车险新保单为例，上海车主程女士的五座小轿车连续3年未发生理赔，上一年度也没有交通违法记录，在投保额度不变的情况下，车险新保单的保费价格会比以前便宜400多元。
安盛天平首席定价官兼总精算师殷兆男表示，该公司自6月初就着手此次改革的准备工作，总公司和各地分支机构同步进行，制定了贴合各个细分市场的车险战略和执行方案，通过培训、宣导和研讨会等方式理顺公司内部流程，满足公司每个细分市场客户的需求，为其提供最适合的保障方案。
“对于保险公司而言，此次改革将彻底改变车险业务的竞争逻辑。根据新的费率系数设定方案，车险价格在大幅下降的同时，预期赔付率会大幅提高，这将大幅压缩保险公司的手续费空间。因此，车险业务的竞争将从过去的手续费竞争转变为风险识别、精准定价的竞争。”业内人士表示。
>>交强险商业险均有明显增保体现
9月2日，中国银保监会正式公布了《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》。
记者获悉，降价主要体现在商业车险方面。《指导意见》将商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。同时，根据实际风险情况，重新测算了商业车险行业纯风险保费。两方面的因素都使消费者需要支付的保费金额总体有所下降。
此外，交强险、商业险均有明显增保体现。交强险方面，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。
商业险方面，三责险责任限额从5万元-500万元档次，提升到10万元-1000万元档次，可以满足更加多样性的风险保障需求。增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。
“因为车损险的责任‘扩容’，以后购买车险的费率调整将主要集中于此。”车险销售代理人陈女士告诉记者，由于在新老规定的切换期内，要求续保只能提前3天，目前她手中有100多名车主正在排队等待续保报价。
>>四川部分高风险旧车保费或有小幅上涨
对于消费者而言，车险新保单将有哪些变化?多家保险公司车险业务负责人表示，新保单的价格有所降低，车险价格与车主出行风险更加匹配更加合理。同时，消费者还将享受新保单保障范围扩大、保额提升的改革红利。
记者日前从四川省保险行业协会获悉，从四川数据测算情况来看：改革后，保费水平将整体下降，新车保费将大幅下降，由于改革前四川自主系数已处于全国最低水平(0.4225)，改革后旧车保费因为车型和使用类型不同变化幅度有差异，部分高风险车型保费有小幅上涨。
据介绍，四川目前已在全省全面实施车险电子保单制度，各财险公司应当以电子保单实施为契机，在保障消费者知情权和选择权的基础上，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
>>算笔账
以家用五座小轿车为例，第一年交强险保费为950元。
改革前
保费最高优惠
30%
最低保费
665元
改革后
保费最高优惠
40%
最低可优惠至
570元
-----------------此前报道--------------------
【交强险19日调整！新老保单统一20万元总责任限额】
中国银保监会发布了《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》。《公告》明确，自2020年9月19日零时起，凡发生道路交通事故的，不论新、老交强险保单，均按照新的责任限额执行。据文件，总责任限额上限20万，其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。
死亡伤残、医疗费用赔偿限额提高
相比原来的责任限额，红星新闻记者留意到，除财产损失赔偿限额维持不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。
其中，交强险死亡伤残赔偿限额提高到了18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。若被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。
全国费率浮动系数分5类 未出险车辆更优惠
此次交强险新规将全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。这就意味着，安全守法驾驶的车辆，将在交强险费率上享受更多优惠。
保险业内人士表示，通过引入5类费率浮动系数，在一定程度上缓解了交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。
根据文件内容，这一新规将从2020年9月19日零时正式实施，至此之后发生的道路交通事故，不论新、老交强险保单，均按照新的责任限额执行。
保存二维码
微信扫一扫
加入四川手机报&麻辣社区 车友交流群
-----------------此前消息---------------
【车险综合改革将于9月19日实施，交强险限额提至20万、发动机进水等纳入车损险】
事关几亿车主，9月3日，业界期待已久的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）正式对外发布，将于9月19日正式实施，主要内容包括提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务等9个方面。
车险与大众联系紧密，长期以来是财险领域第一大业务。数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入达8189亿元，占财险保费的63%。
银保监会方面表示，我国车险经过多年改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。
此时，车险综合改革应运而生。
保障增加
交强险责任限额大幅提升
据悉，《指导意见》短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
与征求意见稿一样，《指导意见》仍将大幅提升交强险责任限额，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。
另外，商车险保险责任也更加全面，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
同时，结合经济社会发展水平，《指导意见》还支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
便利提高
推“互碰自赔”、优化无赔款优待系数
与征求意见稿相比，《指导意见》进行了微调，新增了“对于轻微交通事故，鼓励当事人采取‘互碰自赔’、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素”这一规定。
那么，这一调整对消费者而言到底有何影响？
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云对记者表示，该规则不仅可以减少车主索赔流程、增加车主的满意度，还大大减少了保险公司的查勘定损以及保险公司之间的相互结算和定损等工作，从而降低保险公司的经营管理成本。同样，在线处理也可以大大减少保险公司查看定损等工作从而降低其经营成本。
“此次意见中，还有‘研究不纳入费率上调浮动因素’，意味着采取互碰自赔和在线处理的索赔，不纳入下一年保险费费率上调浮动因素。这样，以前一些车主因为担心小额索赔影响下一年保险费而选择不索赔的情况将减少，这是进一步方便消费者的体现。不过，也会对保险公司经营管理产生较大压力。”杨泽云说。
的确，记者在此前的采访中了解到，一些车主偶然发生剐蹭等小事故的时候，就不报车险了，因为担心有出险记录后第二年保费会上涨，但若上述《指导意见》里的这一规定能落地，或许能减少这种现象的发生。
另外，《指导意见》中还有一条为“引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少（原来没有‘至少’）前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。”
那么，加上了“至少”又代表什么？杨泽云解释称，以前比如说三年没有出过事故，无赔优系数（简单可理解为没有发生赔付可以享受的优惠折扣）就是0.6，但是，一旦车主出现一次事故之后，这个系数就变成了1.2，现在规定是至少考虑3年，也就是说，如果往前3年都没有出过事故，系数变为0.6了，那么下一年出事故的时候，也不会一下子就变成1.2，可能只会微涨一些，这个改变是有利于消费者的。
保费下降
倒逼中小险企专业化转型
消费者更为直观的感受是车险降价，银保监会表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
对于整个财险行业来说，银保监会此前表示，随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对记者表示，从国际经验看，费率市场化通常会带来车均保费的下降，造成车险保费增长趋缓，甚至可能出现负增长，给保险机构带来业务增长的压力。近年来，中国汽车产量和新车销量增速明显下滑，机动车保有量同比增速持续下降，承保率提升的空间较为有限，而深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费，带来车险保费收入增速放缓。
其次，从国际经验来看，费率市场化带来件均及总保费下降，进一步导致赔付率上升。由于市场竞争激烈，保险机构为获取业务而进行费用竞争，费用率可能在短期内持续上升，导致综合成本率提高，甚至出现承保亏损。出于盈利的考虑，保险机构会转而压低费用率。因此，为了应对盈利压力，中国保险机构要改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力，增强细分风险的定价能力。
合理过渡
改革实施倒计时16天 有险企称已有准备
距离《指导意见》正式施行，仍有16天的过渡期。银保监会称，全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。
已有险企“摩拳擦掌”在做准备。比如众安保险CEO姜兴在8月26日的业绩发布会上表示，随着整个“费改”市场化的推进，我们认为短期会对整个市场的规模及盈利能力产生一定压力。但长期来看，公司利用自身积累的大数据优势，包括互联网行为、驾驶行为等数据应用，能让投保用户体验到“风险的定价”，并促进车主更主动地管理风险。“改革虽未正式实施，但我们早已开始筹备，未来时机成熟也会向市场披露更多信息。”
人保财险副总裁邵利铎也在中期业绩发布会上表示，从征求意见稿的内容来看，此次改革是综合性改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面。从改革的目标来看，近期是一个降价、增保、提质的阶段性目标。
邵利铎认为，从对行业影响来看，车均保费会有比较明显的下降。他们预测，大概有超20%的下降，由于设定了预期的赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降，赔付率会总体上升，费用率会大幅下降。“对行业的影响还是比较明显的，我们作为市场的主体之一同样也受到相应的影响。”
“从长远来看，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。”邵利铎称。
=============此前报道===============
【商业车险新条款征求意见：盗抢、发动机进水等纳入车损险 保费降幅有望接近20%】
车主们购买商业车险又将有福利了！8月24日，保险业协会官网发布《关于征求<中国保险行业协会商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿）>意见的通知》，面向全社会、保险业界广泛征求意见。
记者留意到，与现行的2014版条款相比，新条款在机动车损失保险的保险责任上进行了较多增加，如取消了单独的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等，将其纳入车损险保障范畴。保险业相关人士表示，新的条款实施后，机动车商业车险保费将进一步优惠，降幅有望接近20%。
四主险变三主险
在现行的商业车险条款中，主险包含了机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险以及机动车全车盗抢保险共四大险种，分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡和车辆被盗丢失等保险责任，车主们在投保时可以选择部分或全部投保。
由于分别对应了四类不同的保险责任，四大主险的条款设置已延续多年，但在最新发布的《征求意见稿》中，使用多年的“四主险”变成了“三主险”，分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险和机动车车上人员责任保险，原来的机动车全车盗抢保险被并入了机动车损失保险的保障范畴，不再单列。这意味着，新条款一旦启动实施，车主们将不用再单独为盗抢险买单。
记者在《征求意见稿》第七条中看到，合并进车损险后的盗抢责任被解释为：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
免责条款大减
除了主险数量减少、车损险保障责任增加外，记者留意到，新条款中的保险责任免除项也大幅减少，更多保险责任被纳入了“被保障”的范畴。
例如，现行车损险条款中，当非被保险人允许的驾驶人造成车损时，保险公司赔偿责任免除这一项，在新条款中被删除，这意味着，即便是盗抢车辆者发生车损，保险公司也须履行赔偿责任。另外，现行条款中，当被保险机动车未按规定检验或检验不合格，或在政府征用期间出险，保险公司不予赔付的免责规定，在新条款中也被删除了。
更值得关注的是，根据新条款，地震及其次生灾害，以及人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的车损，以及发动机进水后导致的发动机损坏也被剔出了责任免除条款，纳入保障范畴。这意味着，一旦新条款开始实施，未来机动车遭遇地震、洪涝灾害等，将不再担心保险责任是否已覆盖，保险公司提供的车险保障范畴大大扩容。
主险免赔率全删
在商业车险的条款中，免赔率的存在一直争议不断、纠纷不断。根据现行的商业车险条款，不同险种在不同情况下出险，均涉及一定的免赔率规则。
以车损险为例，当发生如下四种情况时，将涉及不同的免赔率：
（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；
（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；
（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；
（四）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。
此次，争议不断的免赔率在新条款中，也发生了大变化。根据《征求意见稿》内容，三大主险的免赔率相关描述均被悉数删除，仅在第十二条中约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险增加每次事故绝对免赔额”，为投保人、保险人等都保留了相当的自主选择空间。
开发新附加险
设计减费条款
此次公开征求意见的新条款还特别开发了驾乘人员意外险条款，并特别设计两附加险，具体包括身故保险责任和伤残保险责任。同时，还设计了绝对免赔率特约条款和发动机进水损坏除外特约条款这两个减费附加险，给消费者更多的选择权。
此外，新条款针对消费者日常使用车辆场景还制定了增值服务附加险条款为消费者提供了更生活化的保障。例如“机动车增值服务特约条款”包含了四个独立的特约条款，投保人可根据需求，灵活选择投保全部或部分特约条款。另外，修订版条款还重新定义了名词释义，优化了条款表述，使条款内容更严谨，便于消费者理解。
根据文件，此次公开征求意见反馈截止时间为2020年8月28日，文件表示，届时中保协将根据社会各界的反馈意见，进一步完善规范修订版条款内容，适时向社会推出。
手机网友
发表于 2020-9-21 14:59
客户端下载
发表于 2020-8-26 06:43
本贴仅代表作者观点，与麻辣社区立场无关。
