马云的公司需要接受规范调整，但是不光马云一家，也不能抹杀马云公司

赵民敏

马云开设的借呗花呗公司不是说的就没有问题，问题要整改，但不是全盘否定。有次同学到工作所在地看我，做东请客，期间拿电话时发现银行卡没有带上，绑定的银行卡只有100多元，边和同学聊天边点动手机，也是不小心，借1000元点成了借10000元，不过第二天就还了6元利息，有面子很多，如果是外面没有POS机也可以微信支付宝支付。

当然有人说，你是可以马上还，现在有些年轻人不是啊！可是他们使用信用卡不也一样吗？

为什么不是马云一家公司接受规范调整？京东也有，微信也有，请问难道就不处理了吗？小额信贷业务必须去拿牌照（当然已经拿了金融信贷牌照不必再去办理，办理时可以点击小额信贷直接进入小额信贷办理，利息也按照小额信贷办理），小额便捷快速是特点当然利息是高于其他，只要拿到牌照且有效期内都可以做，利息全部一样，1000元一天3毛利息合适的，如果银行真的要拉生意回银行就要在大厅设置办理小额信贷机器（移动支付含银行卡微信支付宝网银等每次不超过5000元，一天累计超过3万元，20万以内的国内转账需要大堂经理打开自助办理机系统才能办理，超过的一概柜台身份验证才可以办理，所以对公账户没必要星期天就停止，经营单位周六周日可能业务量更大），我本人来讲，不太喜欢那么多的APP，到银行我就可以随时借还，支付宝现在有系统是立刻计算下面归还数额，银行要拉回生意也必须做到否则不能责怪马云。当然马云的公司也必须做到接受国家监管，比如花呗额度最多1万元，没有还清立刻停止使用也要纳入征信，也可以采用分期或者最低额度之后每天按1千元3毛利息比例计算，本金额度必须在1万元以内。就不要提不跨省，那互联网金融还有什么意义存在？让学习计算机专业课学生更是大量失业。

为什么提真正的银行从事小额信贷？其法律关系方为某某银行名字（中国银行，中国农业银行，北京银行），不是什么银行出资的某公司（中国工商银行小额贷款公司坚决杜绝，就是发放到借记卡中同一张借记卡还，也不用那么多人去办信用卡也利于自己的系统管理），需要银行卡（借记卡足够了）+人脸识别+电话验证（必须是本人实名电话）全额一致才可以发放，人脸验证的偏头、点头、眨眼必须是随机的，这次是点头开始，下次说不清楚从哪开始，申请不代表能发放，只要征信有未还的到期债务（包括税收）和限制高消费人员一概不能发放任何贷款（也包括花呗、京东白条等在内不能使用），其他情况根据评估决定是否发放。


银行里面存款变保险的欺诈事件为什么不查处？为什么还允许在银行里面卖保险？所以一直提出三行业分别监管，中国人民银行与银监会合并，什么宏观微观任何一个人都说不清楚（小额信贷牌照是中国人民银行发放，蚂蚁借呗也要去申请牌照）。最近一段事件又来了什么平安保险贷款，那么请问这又是合法吗？还有近年来动不动银行出资成立的保险公司业务活动出现大量的存款变保险事件怎么就能听之任之？这里最多利息高，你那里到死了都还不一定能拿出全部。使用借记卡刷卡和信用卡刷卡手续费为什么不一样，这对收款者来讲很不公平，之前说过刷花呗扣手续费，那么可以都一样吗？100元是0.3元的手续费，按照此比例收取，不足3毛按3毛收。


综上所述，马云公司要调整但不是就抹杀。


还有之前谈及淘宝等网络评论，不说其他，至少自己网络下单的完全有资格评论，匿名就只能显示匿名就不要给出开头和结尾，否则那还是什么匿名？不论什么评论都是马上能够显示出，不论电脑版还是手机版都可以看，不能是受商家的主导，消费者只要不是恶意评论就可以。发票在点确认收货后再点开具发票直接就能立刻出电子发票，A4横版模式，卖家手续不全淘宝网也要代为出具，买家卖家名字全部附上，要咨询直接点击询问商家即可不需要单独下载软件。这里也不是光淘宝一家，还有美团大众点评京东等等，不是只针对马云，而是全面调整，马云旗下企业也接受调整而已。

赵民敏

小额贷款一年期限内，分为
　　3个月
　　6个月
　　9个月
　　12个月
　　每个月按照30天计算，比如1万元，借款3个月，每天是3元利息，共计利息90天，利息一共270元，平均每个月还款为3423.33元。当然可以选择提前还，提前是本金+利息，若非一次全额，计算方式为本金所产生利息+提前归还本金额，剩余本金在合同期限内计算利息，比如借款1万元，提前归还5000元，借款27天时利息81元（1万元为本金计算，每天3元利息），合计5081元。剩余5000元还有63天（5000元为本金计算，每天1.5元利息），平均每月为1698.17元。借款是1月2日，还款就是2月3日，3月3日，从第二天起算。比如35天上面选择全额还款，第一个月（已经满了30天）已经归还了3333.33本金，起算利息时就是6666.67为本金计算，这五天利息是20元。额度3万元是本金额度，比如这次借款2万元还有1万额度，归还了本金6千元那么就还有1.6万元额度，只是有额度不一定实际能发放贷款。这一点必须在银行的大堂内机器上具备，否则就是落后别人没资格说别人。归还期之前需要短信提醒，归还后需要告知，完结需要短信告知，不论有没有开通银行短信，费用必须小额公司承担。

　　对于征信要发挥某方面的强制作用，如果有欠款（包括私人欠款，税收欠款以及高消费限制）一概不能发放贷款，包含具有贷款性质的花呗，今天你的花呗还有4500元额度，但是明天上了征信欠款直接归0元，对于之前使用的肯定是要归还的。如果曾经有欠款根据审查情况决定是否发放。


　　再说银行自身，在这好酒也怕巷子深的年代，为什么选择的门面是巴掌大？有些街道上一个营业网点没有，有的街道上不到50米就一个，有的网点居然不能办理现金业务，不能办理现金业务何必开这一个网点？有的网点的ATM机居然还没有存款功能？当下在移动支付的冲击下的确除了在自己网点设置ATM机，其余没有必要再去设置。还有人员，有些人员怎么进去的？90后女县长怎么做到银行行长的至今没有对社会有所交代，这不是老年人的腐败模式这是什么模式？某地中国银行的大堂经理居然是第三方派遣员工，居然是高中都没有读过5年制大专生。银行进入的员工除了总行而外其余的没有公布人员进入名单，腐败情况多大都需要给社会交代！

赵民敏

不论哪一家银行哪一种支付工具，没有正确密码输入一概不能交易，没有什么免密支付，可以合作，没有完成支付不能进入其他使用，比如哈罗单车使用完毕那么页面进入支付平台，没有完成支付平台不可以进入其他使用。也包括平台包月也不能免密支付。鉴于移动支付目前技术等等，银行卡、微信、支付宝、手机银行、网络银行等就中国大陆来讲，同一账户一次性支付额度在5000元以内，累计一天不得超过3万元，次数限定在100次以内，超出的一概是柜台当面验证身份办理，超出必须是身份证+人脸现场验证，公安局出示的临时身份证有限期限内有效，不能拒绝（也可以保留银行大堂内大额转款，需要每次大堂经理打开交易平台才可以，20万以内，需要银行卡+人脸识别+正确密码）。对于同一系统内的可以考虑免密支付，比如支付宝上面的借呗花呗可以考虑免密，比如在中国建设银行小额信贷使用的必须是中国建设银行卡，在扣款期限内免密支付，免密支付肯定是扣款范围内，如果期限没有还清延期至还清借款时。

赵民敏

       只要是国家批准成立的银行，在大陆范围内的交易是绝对不存在限制（司法调查例外），如果有跨境交易是要开通才可以，这一点也是需要银行系统内开通，要么可以在柜台上办理要么可以在自主机上办理（需要大堂经理打开办理系统，大堂经理起码是做过3年的柜台业务很熟悉有些日常业务才可以胜任该工作，不是什么现在还是大专生做银行卖保险的工作是大堂经理）


　　只要是国家批准成立的银行，只要是存款人的合法存款，国家只要存在就要全面认可，不能有什么存款保险一说，哪怕接管银行确实无法支付存款人的利息但是合法存款哪怕一个亿国家必须承担，而且是应该允许到哪一个营业网点领取（凭存款单，上面说过了营业网点的柜台业务现金业务还是要保留）不应该受限制。目前来讲，国家走了颠倒之路，应该是全国利息都是一样（哪怕是大额存款和协议存款，大额存款可以是20万起步有些银行也可以10万起步），如果利息期没到就应该不付存款人的利息，因为是违法了合同的，当然银行这一点思维就没有更改，所以马云说的老年人思维。不仅仅存款利息一样，还有贷款利息，拼的就是服务和资本的雄厚，而且很能为司法机关的查处提供便利条件。比如马云的借呗所有人的利息都是一样，就是在一个计算机系统内操作，不存在那么多的人为干涉，对于免除或者缓那也是要提交申请，没有特殊情况比如今年的新冠肺炎是不会允许的，因为一允许系统马上就能体现乃至根本无法通过。


　　当然银行目前的服务费就应该本着有多少服务费就应该有多少报酬，转款100元是0.3元手续费，那么1000元就应该是3元，10000元就应该是30元，而不应该有着上限，否则很不公平。比如上面说过的在经营场所进行银行卡刷卡，一刷卡完毕扣除手续费以后直接划拨到账户中，而且此操作除了银行系统确实无法完成扣费等否则是24小时在线服务。再有一个为什么开通免密支付，你说支付宝，还有手机密码还有进入密码什么有的时候还设置了出示密码，银行就是这一操作有着犯罪分子拿着刷卡机去靠行李包得逞的，确实能够查处，可是他把钱用了这对被害人来讲会怎样？少的还好，多的呢？别人要看病就学的呢？去银行问，还大言不惭，这点钱没关系。


　　银行这些年进人为什么没有公示？没有公示为什么可以进入国家编制？如果是合同工，请问他们的工资是多少，为什么还可以提干？为什么江西省那位银行女县长到现在都是安然无恙？

赵民敏

赵民敏 发表于 2020-11-8 21:00
小额贷款一年期限内，分为
　　3个月
　　6个月

小额贷款不是任何一家都可以做

第一要申请牌照

需要提交的是10亿以上的担保金（可以是注册资金为10亿也是担保金10亿也就是注册资本，但是这笔注册资本需要一次性缴纳且不能自我随意使用），是全资金而且是RMB币种

负责人员有着5年银行从事信贷工作经验

负责贷款系统的技术员应该是经过考核，能够设计完成扣费系统等等系统的操作还有防止黑客入侵技术！对于银行要拉回生意，还要有提供小额信贷系统机器，就在大堂内应该是有着一体化机器（可以是无现金操作的机器对于现金业务机器办理还是到ATM机办理）

赵民敏

银行APP来讲，是不是可以设置付款码和收款码呢？
　　收款码二维码图片是固定的
　　付款码是动态二维码图片+当天顺序号共同组成
　　顺序号是银行卡号（只展现开头4位数和末尾4位数，中间是……代替）+日期+交易顺序号
　　比如9885……01452020110901
　　是指某银行持卡人2020年11月9日交易的第一笔，如果有第二笔那就是9885……01452020110902，以此类推

　　当扫描完付款码之后显示支付数额，下面是密码框，密码输入是采用小键盘输入，即0-9的数字键盘不是固定位置而是随机的


　　当银行这样之后，我愿意选择银行APP支付，因为避免转过来转过去

      不扫码我是采用转入银行卡的方式进行，那么输入银行卡号依然是可以转的 ，该扣的手续费扣，同行之间免费，跨行还是按照我们说的100元0.3元手续费，5000钱就是15元手续费也是没有什么多在意的。

赵民敏

       目前支付宝和微信来讲，最大的方便---不受地域和银行归属限制，现唯一一个缺点那就是付款二维码现在没有密码这点需要改变。即便现在微信有手续费也是很方便，而且手续费不高，微信现在的微粒贷还没有推广，如果以后也有类似花呗支付，这个集聊天贷款支付功能一体的软件更是会让银行瑟瑟发抖。



　　如果银行目前要重回地位，对中国大陆境内银行卡就要一概是免费转账（一直在说银行卡，除了社保卡，就借记卡而言，一人在同一家银行只能开设一个账户），不说其他，至少APP类是这样。银行APP还必须具有收付款码（只带手机就可以出门，每个企业有自己的收款二维码），付款码用POS机扫，银行现也推出了二维码收款直接到账，可是不少客户反映不好使用、手续费高等等，这更不能怪两马（中国银行还有小额管理费）。


　　目前微信提现手续费是0.1%,银行是不是也可0.1%的手续费？交易5000元有5元手续费，POS机也这样。不论用POS机扫付款码还是扫收款码支付都是扣收款人手续费，也许有人会说按卡号转不收手续费啊，可是在现实中，一场普通交易有几个人去按那一连串号码，很多人也记不住自己的银行卡号，也因为这样银行才能赚钱。扫码付款因为有密码输入更安全也许让客户回来，还有办理小额贷款，直接就是可以在银行APP上办理。不论哪种移动支付依然是扫付款码是告知金额需要付款人输入密码，扫收款码可以由收款人设置金额或者由付款人自己输入金额也是需要密码。


　　以微信为例，如果接到客户投诉情况需要落实，比如涉黄涉赌的，微信公司就要看提交证据，证据成立那么暂停使用同时提交信息到网络犯罪侦查部门，如果7天内未接到侦查等部门协助调查等通知解封，也不能让其成为犯罪工具，还是那句不是只调整马云旗下的公司。还有不能扫脸免密，扫脸可以，但是必须有输入密码，密码盘是随机排序。银行也可以开通扫脸支付也是必须具有密码，密码输入盘乱码排序，而且有权决定上一秒开通下一秒关闭，今天银行业的免密支付实在可恶，再不调整，如果马云调整了就更不能怪马云了。同时更改密码时应该是有问题验证，捡到人的手机就太恐怖了


       当然银行能做到扫码支付像微信支付宝一样，而且小额贷款也便捷，也许打到的就是马云，我不是说的非得看到谁倒下就开心，只是马云的确促进了中国的发展，尤其是银行业要接受挑战，当然马云公司也存在很多不规范问题，需要规范调整

赵民敏