买房提前还贷竟然要交“罚款”？

晨晨112

前几年，李先生在杭州买了一套房子，当年12月他通过某银行办理了商业按揭，贷款期限30年。因工作需要，李先生在2015年10月卖掉了房子，就想把余下的钱一次性还掉，然而客户经理却告诉他：提前还款要交违约金，按提前还款本金金额的2%，最低2万元。

    “因为当时我还款时间已经快到两年了，所以他建议我等到12月之后，这样违约金只需要1万元了。”李先生说。

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    什么情况才算提前还款？

    违约金该怎么计算？

    很多人表示十分的不解，为什么提前还钱还要罚钱呢？难道银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息？由于你想提前还款，银行用另一种方式迂回的赚回来？

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    首先，我们要知道银行是怎样定义提前还款的？

    为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同标准，但一般是12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。

    那么，违约金要如何收取呢？

    目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。

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    李先生坦言，一开始他百思不得其解，凭什么提前还钱还要罚钱，找来合同才发现了里面已经明明白白注明了。

    在李先生和银行签订了贷款合同中，有一张表格，介绍了提前全额还款的违约金比例，按照已经还款的时间分四种情况：一年以内，罚款3%（最低3万）；一年至两年间，罚款2%（最低2万）；两年到三年之间，罚款1%（最低1万）；三年以后，免收违约金。

    看到这里，李先生也觉得有点懊恼，他说，“当时贷款只关注金额和贷款利率，当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”所以，以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。

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    据了解，目前大部分银行已经不收取违约金了，而部分收取违约金的，也都针对在贷款一年内申请提前还贷的，并且也大多以提前还款额或者利息计算违约金，极少依据本金计算违约金收取的额度。

    这些“潜规则” 银行绝对不会告诉你

    1、不同的还款方式，支付的总金额差别巨大

    肯定有很多人不知道，房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。

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    银行贷款还款方式分为两种，第一种等额本息还款，第二种等额本金还款。一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少，但是对于经济情况紧张的购房者来说，等额本息的还款压力更小。

    2、信用卡自动扣款日，最后还款日

    据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。

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    客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。

    3、临时额度未一次还清将影响个人征信

    临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时，临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的一般为1-3个月。有效期满后自动恢复原有额度。

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    临时额度到期时，需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清，将产生超限费。除了超限费，还有每天万分之五的利息，并且将计入逾期影响个人征信！

    4、只还“最低还款”会影响信用额

    朋友决定买房，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉他，问题出自他的信用卡消费记录。消费记录并没有他逾期的记录，但是记录表明，他每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到个人征信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。

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    按照最低还款额还款虽然不产生信用污点但是每月都是刷卡金额大于还款金额每月都有利息利滚利最后造成债台高铸，还款压力加大，一不小心就会连最低还款额都还不上，产生逾期。

    5、分期付款难捡便宜

    分期付款是指用信用卡购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美，其实不然！

    分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着每月还款，你的借款基数在减少，但有些银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。