再谈众保模式与现代保险业的不同及其意义

陪伴1

现代保险业（包括相互保险公司），其实质是一个基金，一个巨大的资金池，之所以形成这个情况，是因为它有两个假设一个客观上无法克服的困难。两个假设是： 1、大众不会自己管钱（所以不如交给我保险公司来管）； 2、人是恶的和不诚信的（所以我先收费，免得你到时候不交钱） 这两个假设伴随一个难以克服的技术缺点就有了合理性：（互联网产生之前）缺乏技术手段通知投保人、无法做到事后收费，成本高。 所以，形成了先收钱再提供保障的模式。 当然，这也不见得不正确，有些保险公司可能的确是有强大的资金运用能力，的确是比个人管钱更有效。而且能够在一定前提下承诺保证赔付。 但是与此同时带来的代价也不小，销售成本、运营成本 、管理成本、监管成本也是巨大的。比如在美国次贷危机的时候，美国政府就不得不出资拯救大型保险公司。所以各国政府无不提防保险公司的各种风险，严加管理。 但是，现在有了互联网，互联网日渐发达，那情况是否有改变，取消这个资金池（基金）似乎也就看到了希望： 既然互联网成本这么低，那事后通知、事后支付，都顺理成章，要人们事先缴费的理由就不存在了大半。 那么，形成与现代保险不同的模式就有了可能。 它也基于几个假设： 1、大众可以自己管钱； 2、不管人是善的还是恶的，事后付钱时，绝大部分人会留下来； 3、技术能够解决低成本通知和支付的问题。 4、只要一直有足够人数参与分摊，也就能形成长期的赔付能力。而互联网提供了低成本聚集足够人的技术能力。 抗癌公社坚信以上信念，就是想建立这样的模式。也正是如此，众保模式不同于现代保险业，所以我们说它是新模式。 从目前的情况看，行之有效。从长远看，有不少困难还需要克服，但谁也不能事先否定我们。 以上，是我理解的众保模式与现代保险业的不同，从中也能窥探其重大的意义，哪怕目前仅具有象征意义。