银行整顿汽车金融，高息高返模式被叫停！消费者贷款买车有哪些注意事项？

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近日，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约，叫停“高息高返”“诱导提前还款”等金融操作。

所谓“高息高返”，是指银行通过提高车贷利息，并向经销商支付高额返佣（约贷款总金额的8%-14%），经销商再将返佣转化为车价折扣，制造“贷款更划算”的现象。

然而，这一模式正在被银行改写。自6月1日起，多地银行转向 “低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。由于返佣资金无法覆盖消费者利息成本和车价折扣，这一调整正在冲击经销商获客能力。

值得一提的是，上海、浙江等地银行同步收紧提前还款政策，如延长提前还款免违约金期限、提高违约金比例，部分银行将免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”，违约金最高跳涨至10%。随着银行风控加码，消费者“长贷短还”的省钱计划受阻。

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树向时代财经表示，当前银行利差持续收窄，经营压力较大。此前部分银行采用 “高息高返” 模式，本质是为缓解效益压力、规避同业恶性竞争的短期策略。但此类行为易引发两方面风险，一方面，银行可能为追逐高收益在潜力行业盲目投入，导致资源错配；另一方面，过度扩张或加剧经营效益下滑。行业通过规范银行经营行为，既遏制非理性竞争，也引导银行回归合规经营轨道。

多地“高息高返”被叫停，30万车贷倒赚3200元“羊毛局”将落幕

“高息高返”带来的“降价效应”，曾经一定程度上刺激了消费决策。

以今年5月初购车的张先生（化名）为例，其申请的30万元车贷（年费率4.8%）前两年总利息约2.88万元，但经销商通过返佣补贴3.2万元，实际购车成本反比全款低3200元。

“现在店里70%的客户都选按揭。”广东资深汽车销售经理李奇（化名）向时代财经透露，“但关键在于‘长贷短还’，只有两年后（第25个月）结清尾款且不产生违约金才能真受益。”

李奇向时代财经解释称，“高息高返”策略本质是银行与客户的一场时间价值博弈，即银行赌客户2年后继续承担高息，博弈核心在于提前还款的客户比例。据业内人士估算，仅30%客户能在两年内结清贷款，剩余70%的借款人则陷入高息负担。“部分消费者被‘贴息后车价更低’的促销话术吸引，却忽略了长期还款成本。若未能按期结清，按揭实际总支出可能大幅高于全款购车成本。”