买了“城镇居民医保”就不用买“商业学生保险” 吗? 广西日报 2008-09-12
记者 李晨光 贵仁刚 通讯员梁山风 家长误区： 参加了“城镇居民医保”就不用投保学生险
今年秋季开学，广西各家保险公司在拓展学平险业务时遇到了新的课题。原来，随着城镇居民基本医疗保险在广西扩大试点，南宁市符合条件的未成年城镇居民每年个人缴纳30元便可享受基本医疗保险待遇，最高可获得3万元医疗费用报销。部分学生家长心里开始犹豫起来：已经参加了社保范畴的基本医疗保险，那么还有没有必要再给孩子买份学平险呢？ 9月8日下午，中国人寿保险、人保财险、太平洋产寿险、平安产险、新华人寿、华安产险等多家保险公司以及广西保监局、广西保险协会座谈研究学平险市场遇到的新情况。由于一些学生家长误以为“城镇居民医保”与学生险是一回事，都是保险，有一个就行。在没有做深入了解的情况下，凭感觉认为“城镇居民医保”可以代替学生险。虽然现在正属学平险业务旺季，但今年该险种的投保情况却不太乐观。华安产险广西公司意外险部业务经理黄磊介绍，去年他们公司该险种发展较好，业务主要限于中大专院校，今年公司决定把业务拓展到中小学校，原以为能大干一场，结果并不乐观。“比如有些有1000个学生的学校，去年全都投保了，但今年只投保二三百人。”黄磊说。其他各家公司也都遇到类似情况。广西保险协会有关负责人表示，目前学平险确实遇到了比较严峻的形势。 专家把脉: 城镇居民医保对孩子远远不够 从国情出发，目前城镇居民基本社会医疗保险遵循着“低水平”起步的原则，重点保障城镇非从业居民的大病医疗需求，如南宁市参保居民住院费用按以下标准结算：起付额以上的符合社会医疗保险“三基目录”范围的费用，在社区卫生医疗服务机构住院的统筹基金支付70％，一级定点医疗机构支付60％，二级定点医疗机构支付40％，三级定点医疗机构支付30％。简单举例说明，某学生在区人民医院住院，医疗费用共3万元（不含自费项目及自费药），就算不扣除起付额，那么可向城镇居民基本社会医疗保险申请报销的最高金额为9000元，学生家庭自己必须要负担至少2.1万元。由此可见，社会医疗保险是“保而不包”，存在较大的个人自负费用部分，不能依赖其解决全部的医疗费用问题，难以充分满足孩子的多样化就医需求。同时，在意外门诊费用方面，城镇居民医保只限于负责学生在校园内或学校组织的活动过程中发生的意外，对学生在校外及放假期间的意外事故不予负责。 广西保险行业协会有关专家认为，正在试点的城镇居民基本医疗保险属于社保性质，它的特点是广覆盖、低保障。受条件限制，目前学生参加的城镇居民基本医疗保险主要是对学生因住院发生的医疗费用在一定范围内予以适当的基本支付补助，没有提供如意外门诊医疗、意外死亡、意外伤残、疾病死亡等保险责任的保障，还需要商业保险公司提供比较完善的人身及医疗保障，特别是住院医疗费用、意外门诊医疗、意外死亡、意外伤残、疾病死亡等保险责任的保障。
学平险： 是“城镇居民医保”的有力补充
学平险即幼儿、学生平安保险，是目前一种低保费、高保障的一种少儿险。其保障人群包括幼儿园幼儿、中小学生以及在读大学生。学平险保费低廉，目前广西市场的保费额度一般在40-60元/年之间。虽然价格便宜，但保障范围十分全面，涵盖因意外伤害、疾病导致的身残或身故保障以及住院医疗保障等方面，可以说是物美价廉。 今年新版的学平险是针对市区学生参加城镇居民基本医疗保险后实施的保险方案，具有给基本医保作补充保障、与原学生保险保障衔接、提高人身意外保障和住院医疗保障的特点。如南宁市保险行业协会为弥补社会医疗保险的不足，提高和完善学生的医疗和人身保障，专门组织各家公司统一推出了为学生群体提供量身定做的保险方案：每名中小学生参加学生平安保险每年只需交费50元（幼儿园的小朋友交费56元），保障范围包括住院医疗费用保障3万元（分级累进给付，最高分级给付比例达到80％），意外伤害医疗费用门诊保障5000元，身故保障1万元。以上保险责任不限于校内，无论在校内校外或放假期间，保障同样有效。家长既可以为孩子单独购买学生保险，也可以在参加了城镇居民医保后同时购买，两者互为补充，等于是为孩子和家庭上了“双保险”，最大限度减轻家庭的医疗费用负担，给孩子提供更全面的保障。还是以某学生在区人民医院住院费用3万元（不含自费项目及自费药）举例，假设同样不扣除起付额，可以在保险公司申请报销的最高金额为2.24万元，学生家庭自己仅需负担7600元。
抵御风险: 学平险是家庭和个人转嫁风险的必备工具
按有关估计，汶川大地震造成的损失高达5000多亿元，但预估保险业最多需赔付70亿元，70亿元对于震灾造成的5000亿元损失的作用，用形象的比喻：损失1000元中只有14元得到赔偿。中国保监会主席助理陈文辉在一次关于保险在抵御灾害所发挥作用的研讨会上指出：“从年初雨雪灾害到５·１２汶川大地震来看，保险的赔付很少，这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得不依赖政府和社会的救济。” 根据广西保监局统计的数据，今年1至3月份，全区学平险保费收入4893万元，参保人数3035886人，赔付支出就达2999万元，赔案件数51483件，简单赔付率更是高达61.30%。不少学生因意外、因病造成的人身伤害和产生的医药费得到了保险公司快速理赔，很大程度上减轻了这些学生家庭的经济负担。 广西保险行业协会相关负责人指出，家长在学生参保基本医疗保险的基础上，再花四五十元买一份商业学平险是很有必要的，这样可以大幅度提高保障范围和保障额度。学生保险花费不多，每个家庭都可以承担，四五十元只相当于带孩子吃一次麦当劳的费用，但它发挥的作用却是雪中送炭，在孩子遭受意外或患病时能够得到几万元的保障，可以说是花小钱办大事。一些家长出于省钱的想法不愿购买，实际上是不明智的理财方法，仅用几十元就能为家庭建立几万元的意外及医疗基金可以说是非常划算的投资方式。 |
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发表于 2011-9-4 16:12
