房屋被震塌，房贷还要不要还？

心情不爽 · 发表于 2013-4-27 21:29

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　　雅安震后，因地震引发的一些特殊法律难题逐渐浮现。其中，地震房屋毁损的按揭贷款人，是否还应履行原来的贷款合同继续还款，成为社会关注的焦点。这包含了两个相关问题：一是房屋没了，抵押权还在不在？二是房屋没了，贷款还要不要还、怎么还？　　

　　1、地震中房子塌了，那么[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E6%88%BF%E8%B4%B7&ch=w.search.jhlink]房贷[/url]还要不要还？

　　因地震毁损房屋的[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E6%B3%95%E5%BE%8B%E4%BA%8B%E5%AE%9E&ch=w.search.jhlink]法律事实[/url]，导致抵押权归于消灭。按照[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E3%80%8A%E7%89%A9%E6%9D%83%E6%B3%95%E3%80%8B&ch=w.search.jhlink]《物权法》[/url]的相关规定，按揭的房子因为地震毁损，“皮之不存，[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E6%AF%9B%E5%B0%86%E7%84%89%E9%99%84&ch=w.search.jhlink]毛将焉附[/url]”，用房子作为担保的抵押也就随之没有了。但是，我国采用的是“房地分离”，地震将房子震没了，但其[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E5%9C%9F%E5%9C%B0%E4%BD%BF%E7%94%A8%E6%9D%83&ch=w.search.jhlink]土地使用权[/url]依然还在。

　　不过，本次地震较为严重，不仅地面上的房子已经倒塌，有的相应的土地也因严重[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E5%9C%B0%E8%B4%A8%E7%81%BE%E5%AE%B3&ch=w.search.jhlink]地质灾害[/url]，已无法继续使用，此时作为抵押物的土地使用权，也一同没有了。有的地方在地震中仅是房子毁损，土地还会继续使用，那么，对银行来说，土地使用权就变成抵押物。将来银行可以通过拍卖、变卖或者折价的方式，保障[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E8%B5%84%E9%87%91%E5%9B%9E%E7%AC%BC&ch=w.search.jhlink]资金回笼[/url]。

　　但是，还款义务不能因为房屋毁损而归于消灭。虽然房屋和土地使用权，可能因为地震毁损导致抵押无效，但是按照[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E3%80%8A%E5%90%88%E5%90%8C%E6%B3%95%E3%80%8B&ch=w.search.jhlink]《合同法》[/url]规定，按揭人和银行之间的[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E5%80%BA%E6%9D%83%E5%80%BA%E5%8A%A1&ch=w.search.jhlink]债权债务[/url]关系，还是应该继续履行的，只不过变成了没有抵押的普通[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E5%80%9F%E6%AC%BE%E5%90%88%E5%90%8C&ch=w.search.jhlink]借款合同[/url]而已。

　　
　　所以，地震中房子塌了，房贷还是要还。
　　
　　2、上了房贷险，是不是就不怕地震中造成损失了？
　　

　　银行可以通过实现[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E4%BA%BA&ch=w.search.jhlink]贷款人[/url]因房屋毁损得到的[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E4%BF%9D%E9%99%A9&ch=w.search.jhlink]保险[/url]金、赔偿金或补偿金优先受偿。按照规定，保险金、赔偿金和补偿金，将作为原来房子的“替代物”，来承担抵押效果，这就是[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E6%B0%91%E6%B3%95&ch=w.search.jhlink]民法[/url]上所说的“代位物”。

　　值得注意的是，地震作为特殊[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E8%87%AA%E7%84%B6%E7%81%BE%E5%AE%B3&ch=w.search.jhlink]自然灾害[/url]，一般不在保险范围之内，所以，在地震中毁损的房子很难得到[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%85%AC%E5%8F%B8&ch=w.search.jhlink]保险公司[/url]的赔偿，保险金很难成为“替代物”。就赔偿金来说，因为地震属于[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E4%B8%8D%E5%8F%AF%E6%8A%97%E5%8A%9B&ch=w.search.jhlink]不可抗力[/url]，除了政府公益性补偿和[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E7%A4%BE%E4%BC%9A%E6%95%91%E5%8A%A9&ch=w.search.jhlink]社会救助[/url]外，并不存在对房屋毁损赔偿的主体。但是，如果房屋倒塌的原因是因为房子质量不过关，按照规定，房屋建造、设计和管理者应该承担对此的赔偿责任，这部分赔偿金属于“替代物”的范围。

　　必须强调的是，对于国家给予灾民的抚恤金，性质上是基于抚恤性质，在法律上具有强烈的“人身性”，就不属于“替代物”，不能被银行作为抵押物。同样，国家和社会援建的公益性住房，也不能成为按揭贷款的“替代物”。

　　　3、延伸阅读：[url=http://wenwen.soso.com/z/Search.e?sp=S%E6%B1%B6%E5%B7%9D%E5%9C%B0%E9%9C%87&ch=w.search.jhlink]汶川地震[/url]后，我国是如何处理震区房贷问题的？