从深圳前海微众银行的开业看互联网金融时代的来临

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从深圳前海微众银行的开业看互联网金融时代的来临

         

一、国家高层对互联网金融的重视

2015年1月4日，李克强总理在深圳市考察前海设立金融和自贸服务区建设期间，到深圳前海微众银行敲下电脑回车键，正式启动该银行互联网金融的业务开展，卡车司机徐军当即就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

据《深圳特区报》报道，李克强总理在考察这家互联网银行时说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验；要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。并且他说：“可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。” 李克强希望微众银行“能闯出一条路来，为其他企业提供经验”，这充分反映了中央政府对这家民营银行的希望，将互联网金融紧密结合实体经济，促进我国经济快速转型。李克强总理将前海微众银行作为新年调研的第一站，对中国民营银行、互联网金融业的发展都释放出非常积极的信号。可以看出，国家决策层对互联网金融是认可和重视的。这为互联网金融高速发展提供了政策支持。也体现出高层和监管层对新兴金融机构服务实体经济以及推动普惠金融发展的支持。

深圳前海微众银行于2014年7月25日被正式批准筹建，已于2015年1月18日试营业。深圳前海微众银行是一家既无营业网点，也无营业柜台，更无需贷款人到互联网银行直接办理业务，而是贷款人在远距离线上通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款的互联网银行。深圳微众银行的做法，引爆了整个银行业，对我国银行业依靠科技化的转型起着倒逼和推动作用。必将对中国经济发展产生长远而深远的重要影响，也对金融业实现互联网化经营开辟了新的途径。

深圳前海微众银行开业时的资本结构实行股份制企业经营，注册资本为30亿元RMB，主要股东腾讯30%,百业源投资20%，立业集团20%，它是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，基于大数据了解小微企业的经营情况并挖掘他们的需求，提供小微企业需要的产品和服务；微众银行可以结合腾讯的其他产品，打造出与传统银行不一样的特色。例如可结合腾讯旗下的微信、QQ等社交产品进行推广，同时通过线上线下支付与微信、QQ上的企业、媒体、商家、硬件资源相结合，打造并维护“连接一切”的生态。

目前微众银行已引进了许多传统金融机构的人才，这说明互联网金融机构和传统金融机构之间并不是对立的关系，二者之间可以相互学习、互为补充。新兴的互联网金融机构可吸收传统金融机构在金融产品设计、风险控制和管理制度方面的经验，而传统金融机构应虚心学习新兴互联网金融机构对客户的理解、对数据的挖掘以及先进IT技术。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

二、互联网金融的慨念及操作模式

互联网金融，已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。那什么才是互联网金融？现在诸家百说，未成定论。对这样一个概念下定义考虑诸多因素，从不同定义和理解方式与研究者的角度来解释。目前对互联网的研究多从技术和市场角度展开，认为其是科技与数据金融。但单以此理解，可能有所偏废。当从行为主体和参与形式的角度来理解时，互联网金融有着更大的普惠和民主或者教民生金融的意义。综合一些靠谱的说法归纳为：从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在货币的信用化流通，金融就是资金的融通，也就是资金融通依托互联网来实现的存、贷、汇，以及理财等新兴业务。
    理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。
   社会中的每一个社会组织或个人，作为独立的某一个体，利用手机、电脑等互联网终端，都有充分的权利和手段参与到金融活动之中，在信息相对对称中平等自由地获取金融服务。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。腾讯的QQ等社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。所以，互联网金融利用这些科技手段，对方便人们的生活带来翻天覆地的变化，我们可以乐观的说，“互联网金融就是未来的希望，就是中国经济发展新的引擎和动力”。

互联网金融的创新之路和主要模式。一些专家对互联网金融进行了归类，总的来说，根据互联网金融服务形式的不同，可以大致将其分为三种主要的经营模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。
        传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是网上银行和电子银行。其中，网络银行主要是以工商银行和招商银行为首，取得了很多成绩，其中之一就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成了灾备建设；金融的互联网居间服务主要包括有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等；互联网金融服务是网络形式的金融平台，这一模式大多是以阿里、京东为代表的电商向金融行业的渗透，如互联网基金、网络小额贷款公司、保险销售平台等。如阿里巴巴小贷公司从开办到2013年6月末，投入小额贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。阿里进攻金融业的过程是一个逐渐渗透的过程，实现银行“存、贷、汇”这三大核心业务；阿里金融通过“支付宝”实现由“电商”到“汇”业务，“余额宝”实现由“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇”到“贷”。

三、国家对互联网金融持谨慎态度

2013年8月1日，根据国务院有关批示，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”抵达上海，对互联网金融企业进行考察、调研。2013年8月2日，央行在《2013年第二季度中国货币政策执行报告》中专题探讨互联网金融，明确表示互联网金融“是现有金融体系的有益补充”。2013年8月13日，中国人民银行副行长刘士余在第十二届中国互联网大会互联网金融分论坛指出，截至目前互联网支付企业的支付总量大体是6万亿元人民币，呈现单笔支付量小、交易笔数总量庞大的特征，并透露央行在当年可能发放新一批第三方支付牌照。2013年8月13日，中国互联网协会互联网金融工作委员会在北京成立。2013年8月13日至15日，2013年中国互联网大会在北京举行。在互联网金融峰会上，电子金融业务的转型、互联网金融以小博大等话题成为与会嘉宾讨论的重点。2013年8月19日，支付宝官方微博公布全国首批可实现支付宝缴学费的高校名单，包括北京、上海、杭州、重庆等城市的29所高校。期间，一些互联网企业按照“摸着石头过河”的探索精神，开始了互联网金融业务。阿里巴巴总裁马云有一句名言：银行不改变，我们就改变银行。在国家的默许下，按照先行先试，摸着石头过河的精神，开展互联网金融的机构和业务量正风起云涌，势如破竹。

互联网金融是我国新兴行业，一方面有广阔的市场需求，就有必要先行先试。既然敢于摸索，必然会出现一些问题；而另一方面，监管还得紧紧跟上。近年来，国家层面在调查研究的基础上，正在努力适应时代的要求，正在制定一些法律法规以及规章制度，包括机构人员的配置，职责与权限的确定等，对互联网经营进行约束和规范，以法律和制度来保证互联网金融企业进行合规经营，努力减小金融风险和市场风险，避免造成市场风险。2015年新年开始，国家将抓紧制定互联网金融的法律法规。中央高层有了明确的回应，2015年1月27日，国家银监会副主席王兆星表示，在互联网金融方面的一系列监管规则今年都会出台，比如对第三方支付、P2P及利用网上平台等。互联网金融将步入正常轨道，进入人们日常生活和工作中。这充分说明，监管部门对互联网金融的创新持赞成态度并未改变。而近期政策信号也一直在释放着政府支持金融改革的强烈意念。

  四、深圳微众银行互联网金融成为“不一样的银行”

微众是一家民营银行，该银行董事长顾敏讲述其业务模式时，描述为“服务大众的轻资产互联网银行”，是轻资产的小银行，大量客户的金融平台。其客户定位为三大块:城市年轻客户群、都市蓝领和微型企业。“传统银行关注优质客户是理性选择，因此普罗大众需要新型机构来服务。”所以，微众要做的是在四个方面与传统银行有所差异，成为“不一样的银行”，与传统银行存在“四大差异”。

一是微众金融服务对象的差异。微众银行以个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托、普惠金融为目标。具体而言，个存小贷为特色，就是低门槛、体验佳的存款、支付、理财产品，合理定价、方便申请、灵活的消费信贷，同时特色地结合腾讯热门产品与场景产品设计。运用数据科技可以突破性地降低成本，并创新风险管理模型和手段。而对同业，微众可以提供高度专业、高价值的共享金融服务与科技平台，建设一个消费者带来价值的高度透明开放的互联网金融生态圈。最终要实现的是服务普罗大众，结构性降低成本，返利给客户。

对传统银行来讲，服务中低端客户很难赚钱，那么，微众凭什么可以在服务普罗大众中实现赢利呢?这是因为，它的背后有腾讯。虽然腾讯只占微众30%的股份，但微众是腾讯开的，其业务是依托腾讯科技为依托，具有不可代替的互联网优势。基于QQ、QZONE、微信，腾讯已经覆盖了十亿数量级的大众，形成了普惠金融的重要基础。同时，随着企业的壮大，腾讯也拥了航空母舰级的大数据装备:全国超过300000台服务器，总存储100PB+的用户数据，日新增200TB+，数据总记录条数395万亿+，覆盖7.7亿+终端。

谈到腾讯为何要涉足金融，董事长顾敏说，原因有三，一是中国金融市场巨大且还要持续发展，但金融这个行业有明显的偏与废;二是消费者理财、贷款、支付、消费金融需求旺盛，远未被满足;三是相信腾讯的科技、数据与客户资源的引入，可以创造产业与客户价值。不过，腾讯也提出，轻资产、轻资本，不做搅局者，当好长于合作与建设核心平台的角色，不追求短期利润，重在追求长期发展的行业红利。

腾讯公司对我国不同年龄段的人使用互联网的情况进行过信息采集和统计分析：年龄在18-24岁的占52.2%，高中中专技校学历的占53.9%，月收入在3000-5000元的占38.1%，月支出500-1000元的占34.5%，他们接触互联网最多的是网络视频、网络音乐和网络游戏。这群人中，每天使用QQ和微信的接近90%，微信中现实朋友占比超过80%。他们急需用钱的方式就是向亲朋好友借，有一半以上的人最近一年借钱超过两次。他们很难从银行获得信贷，也很难通过理财产品获得高收益。这一群体在中国接近3亿，但他们无法享受到普惠金融。微众银行就是看准了这样的商机，积极开展金融零售业务来普罗大众。

微众银行设计了四个核心产品:Wepay，微支付，开业半年内，针对微信、手机QQ客户，低额度有限场景，半年后，视使用状况适当提高额度，覆盖更多场景，与传统银行合作，开通电子信用账户+实体卡。值得注意的是，微众银行对于房贷、外汇结算、对公贷款、现金收付等业务，微众银行暂无提供产品计划。

二是微众银行预筛选客户的差异。微众采用的是新型风控管理，数据来源于客户的网络社交、网络购物、网络游戏和终端位置。数据分三大类:交易数据、社交数据和游戏数据。“你是不是经常换QQ号，是不是常在同一台电脑登录，你的朋友圈活不活跃，你在对话、游戏中的表现，购物的频率与价值，基本上可以立体地勾画出一个人的数据信用。”通过多维度的数据界定，可以预筛选出微众认为有信用的客户，把风险前置，由电脑建立决策引擎，在数据信用中，年龄、性别、兴趣爱好等也成为数据的维度之一，更像是活生生地在讲述一个人。再与传统征信系统相结合，就形成了新型行为数据的多维度客户识别。监控采用微信等虚拟社交，把网络信用变成可衡量的资产，利用新技术进行低成本的监控和催收。个人信息的隐私权是腾讯非常关注的，微众采用的方式是给出一个筛选数据模型，由腾讯把筛选后的客户提供给微众，不涉及客户的行为数据隐私。

如果背后没有腾讯，微众不可能有这样海量的数据和处理能力。首先得能“去IOE”，才有能力降低成本。所谓“IOE”就是，IBM是服务器提供商，Oracle是数据库软件提供商，EMC则是存储设备提供商，三者构成了一个从软件到硬件的企业数据库系统。由这三驾马车构成的数据库系统几乎占领了全球大部分商用数据库系统市场份额。腾讯支持下的微众已经实现了“去IOE”。

三是微众银行的成本低得多的差异。腾讯的科技能力让微众“去IOE”，建立了结构性的成本优势。微众基本没有营业网点，没有现金，无地面销售和服务人员，以智能机器人取代客服。业务流程数字化，无纸化。IT成本下降空间是每账户每年成本下降4-20倍，整体运营成本下降空间，每客户成本为传统银行的15%-25%。这是微众银行对自己的成本要求。简单的产品线也是控制成本的基础，微众设计的产品线不超过5个，远程销售、自动化交易和线上服务都要达到100%。

微众银行IT运营将面临的挑战是来自互联网的客户行为，为了支持亿级账户，每天千万级海量交易量，按可灵活扩张、高可靠、低成本的分布式架构建设应用系统，以数据分布、管理集中的原则建设新一代银行IT系统体系。

在微众，通过高质量的数据整合，建立ID与自然人的映射关系，上百名专业技术人员经过数据系统的反复测试与学习，基本完成了预期的目标。当然，最好的检验就是实际营业后的数据。这也是所有银行与互联网金融及大众所关注的。

微众说自己是小银行，不是搅局者，表示将以开放的姿态与同业广泛合作以分散风险、共享资源、协同发展。

腾讯没做过银行，但可以吸取传统银行先进的管理经验，同时可以给予同业提供客户资源、客户接触的机会与场景、数据分析能力新型风险模型、优质资产、高水平的科技与运营平台。而同业，则可以给这个银行界的新人提供网点和线下服务能力、当地市场洞见、线下风险管理、资产负债表和更宽的产品线等交叉需求。

四是内部设置和管理的差异。网上GOOGLE的办公室成为很多人的梦想，像微众银行这样新型的互联网金融企业，会不会也有很特别的办公环境呢?答案是让你失望的:没有。

微众银行总部地处深圳市南山田厦国际的微众银行，虽然品牌大，但见门面较小，青色背景，两位穿浅蓝色制服的女员工在前台工作。主办公区是一大排的格子区办公间，粗估有两百个左右的位子。隔板为青色，上部透明玻璃上有“WEBANK”字样。绿色植物较多，很多桌面都摆着盆栽；这里的领导层办公室都不大，办公家具也非常简洁，最大的会议室也不过能坐10来个人。不过，有几处公共空间还是很温暖，有点家的味道。

（注：作者是四川人，此稿完成于深圳市）