关于“小”保险公司，对不起实在没忍住......

保险经纪泡泡妈 · 发表于 2018-4-15 11:03

在国内上市的保险产品都是受保监会严格监管的，能做保险的背后都是金融大鳄,《保险法》第八十九条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散，比如之前的新华、当下的安邦等。隔行如隔山，经常有朋友讲只听过太平洋、太平、平安、中国人寿、PICC、泰康等大保险公司，“据说”那些没听过的保险公司是不是不保险，有倒闭的可能，买了中小保险公司的产品不安全，后续万一理赔不了呢，听到这儿，实在忍不住：这是某些代理人的别有用心，离说这种话的人能有多远有多远，不讲专业，就靠这些话术忽悠~~

一、中国保险市场监管方式及行情

（一）、中国保险市场监管机制

1、最高监管机构------中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）

中国银行保险监督管理委员会于2018年4月8日正式挂牌，依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。也就是说我们所有的保险公司、保险产品、保险购买销售、理赔行为等，只要是商业保险行为有关的，都归银保监会管。

2、最高监管法律文献------保险法

《中华人民共和国保险法》是为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定的法律。银保监会实行监管权利时所依据的法律就包括最顶层的《中华人民共和国保险法》，以及银保监会颁布的各项规章制度，这些法律和规章制度是保险行业的最高法律文献，一切活动必须依据该法和相关制度执行。

3、最安全监管方式------偿付能力监管

中国保险业的最新偿付能力监管制度------二代监管规则，业内简称C-ROSS，是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。简单来说，保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。

偿付能力为多类预警制度，分为三类：

（一）不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；

（二）充足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；

（三）充足II类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

对于不足类公司，中国保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者多项监管措施：

（一）责令增加资本金或者限制向股东分红；

（二）限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；

（三）限制商业性广告；

（四）限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；

（五）责令拍卖资产或者限制固定资产购置；

（六）限制资金运用渠道；

（七）调整负责人及有关管理人员；

（八）接管；

（九）中国保监会认为必要的其他监管措施。

如果偿付能力低于150%，保险公司就要开始紧张了，自己要想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也绝对不要再跌破下一档安全线100%。否则银保监会就会动用各种监管权力要求保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上，再不然银保监会就要开始采取必要的措施~~

偿付能力可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅。自去年8月份起各家保险公司在接受个人投保申请时，需附上一份带有披露该保险公司上一季度偿付能力的投保提示书给客户签字，否则视为此次保险购买销售无效。

4、最后的王牌------保险保障基金

根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！并不像多数大公司的代理人说的“大到不能倒”，任何一家保险公司都有可能面临破产，公司越大债务越多，此时的偿付能力就越低，想要灵活的调整经营方向其实更难！

但是保险公司的偿付能力不足并不代表就会立即倒闭破产，新闻里和报纸上偶尔会报道某一家保险公司偿付能力不足，某些保险公司在业务调整的某些季度，偿付能力甚至可以为负数，但这也并不代表保险公司就会立即破产，这离其破产还差的太远了！这里来分析极端的情况-----万一倒闭了怎么办？

保险保障基金则属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。

由银保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。保障基金实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。若极端情况下没有保险公司愿意接盘，再由银保监会或指定保险公司接管（比如当下的安邦）。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：

《保险法》第二十一条

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：　　

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；　　

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

另外还可能会动用保险保障基金的情况是：

《保险保障基金管理办法》：第十六条有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

目前保险保障基金规模将近700亿了，主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会通过保险公司用来缴纳保险保障基金。

在以上保险监管制度下，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一，也就是说在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。

二、列举几家所谓的“小”保险公司：

1.工银安盛人寿（ICBC-AXA LIFE）

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工银安盛人寿保险有限公司注册资本87.05亿元，其老爸为全球市值最大的银行中国工商银行持股60％、老妈为全球最大保险集团法国AXA安盛集团持股27.5％、全球500强央企中国五矿集团公司持股12.5％强强携手打造。外资背景：法国AXA安盛集团业务遍及全球57个国家，AXA安盛在金融保险类公司中位居全球第二。

2.中意人寿

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中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团公司（CNPC）合资组建的人寿保险公司，成为中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。2017年三季度核心偿付能力充足率为2019％，综合评级(分类监管)评价为A类。

3.恒大人寿

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恒大人寿以许家印的恒大集团为第一大股东，目前其总资产已超过1000亿元，2017年三季度核心偿付能力充足率为164.97％。

4.同方全球人寿

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同方全球人寿由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50％组建而成。外资背景；荷兰全球人寿是世界上最大的上市人寿保险集团之一，其主要市场欧洲及北美。

5.百年人寿

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百年人寿保险股份有限公司注册资本77.948亿元人民币，由王健林的万达集团为主要控股公司，覆盖全国19个省市。