罕见！证监会等四部门联合约谈马云！

普法纳税人

央行、银保监会同日发重磅文件

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发布时间：11-0306:49人民网人民科技官方帐号

四部门联合约谈蚂蚁集团有关人员！

11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

蚂蚁集团当天晚间表示，会深入落实约谈意见，继续沿着稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢的十六字指导方针，继续提升普惠服务能力，助力经济和民生发展。

蚂蚁集团马云被约谈

证监会网站消息显示，11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

随着蚂蚁集团上市，如何对金融科技巨头落实更有效的金融监管，引发了市场热议。10月31日，国务院金融稳定发展委员会召开专题会议指出，当前金融科技与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。

金融委会议表示，要落实五中全会精神，坚持市场化、法治化、国际化原则，尊重国际共识和规则，正确处理好政府与市场的关系。既要鼓励创新、弘扬企业家精神，也要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。监管部门要认真做好工作，对同类业务、同类主体一视同仁。要监督市场主体依法合规经营，遵守监管规则，完善公司治理，履行社会责任。要增强业务信息披露全面性和透明度，保护金融消费者合法权益，加强投资者教育。要健全公平竞争审查机制，加强反垄断和反不正当竞争执法司法，提升市场综合监管能力。要建立数据资源产权、交易流通等基础制度和标准规范，加强个人信息保护。

网络小贷公司开启严监管时代，未经批准不得跨省开展业务

就在四部门联合约谈蚂蚁集团有关人员的同一日，银保监会、央行发布两项监管规定同样引起市场关注。

11月2日，银保监会会同央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》），规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则。《办法》主要有以下条款引发关注：

一是《办法》明确网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

对于未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，《办法》明确了存量业务整改和过渡期等安排。具体来说，应当在本办法规定的过渡期（本办法施行之日起3年）内完全达到本办法各项规定的要求。过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

二是在股权管理方面，《办法》规定，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。

三是《办法》对联合贷款也提出单独要求，明确经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的，应当符合金融管理部门制定的相关业务规则，并且还要符合在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%等。

此项规定对网络小贷的直接影响就是限制其开展联合贷款的总规模，杠杆效应将明显下降。值得注意的是，与此条相辅相成的是，《办法》对网络小贷的对外融资设置上限，同样可以达到约束联合贷款规模过度放大的作用。

《办法》规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

此外，《办法》对于贷款金额设置单户上限，自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

首份金控公司监管配套细则出台

在同一日，央行还发布了《金融控股公司董事、监事、高级管理人员任职备案管理暂行规定（征求意见稿）》（下称“《征求意见稿》”），促进金融控股公司专业管理队伍的形成，规范金融控股公司运作，防范经营风险。

9月13日，《国务院关于实施金融控股公司准入管理的决定》（简称《准入决定》）、《金融控股公司监督管理试行办法》（简称《金控办法》）相继发布，并已于11月1日实施。《准入决定》明确提出，申请设立金融控股公司应当具备符合任职条件的董监高；《金控办法》也规定，金融控股公司董监高应当符合央行规定的任职条件，并向央行备案。

蚂蚁集团曾是首批金控公司监管试点的五家公司之一，蚂蚁招股书显示，公司拟以全资子公司浙江融信为主体申请设立金融控股公司并接受监管，并由浙江融信持有相关从事金融活动的牌照子公司的股权。《金控办法》的正式实施，意味着蚂蚁纳入金融监管，值得注意的是，《准入决定》和《金控办法》初步搭建了金融控股公司的政策框架，后续还需配套诸多监管细则的出台，《征求意见稿》只是众多配套细则之一。券商中国记者了解到，目前央行正抓紧研究出台针对金控公司的并表管理、资本管理、关联交易管理等细则。

《征求意见稿》作为配套细则，通过正面清单和负面清单，明确金融控股公司董监高的任职条件。根据《征求意见稿》，担任金融控股公司董监高，需满足从事金融工作5年以上，或从事相关经济工作8年以上，并具有良好的从业记录等基本条件。除此之外，《征求意见稿》根据职务特点提出有针对性的任职条件，如对董事长、总经理等工作年限要求较高，还对董事长、总经理、独立董事等部分职务设定任同一职务时间上限。

具体来说，担任金融控股公司董事长、副董事长、监事会主席、总经理、副总经理或履行上述职务职责的人员，应从事金融工作8年以上，或从事相关经济工作10年以上，并具有良好的从业记录。金融控股公司董事长、监事会主席、总经理或履行上述职务职责的人员，原则上在同一家金融控股公司任同一职务时间累计不得超过10年。

《征求意见稿》还明确了不得担任金融控股公司董监高职务的8项负面清单条款，包括被金融管理部门取消、撤销任职资格未逾5年，或禁止进入市场期满未逾5年，以及被金融管理部门处罚累计2次以上的；不配合或指使他人不配合依法监管或案件查处而受到警告或处罚的；本人与其近亲属合并持有该金融控股公司５％以上股份，且从该金融控股集团获得的授信总额明显超过其持有的该金融控股集团股权净值的等。

央行表示，金融控股公司依照金融机构管理，且与单一金融机构相比，其专业性强、复杂程度高。按照专业适当性原则，金融控股公司董监高应当具备金融管理知识、风险管控能力及合规经营理念，与其担任的岗位相适应，以确保能够履行职责和形成客观正确的判断，更好保护金融机构和金融消费者合法权益。这也是主要国家和地区对金融控股公司及金融集团的普遍要求。

第一，要监管不光马云一家公司，当下不少小额信贷公司是地方银行与外资银行合作等等，还有未经存款人同意开通写1000元免密支付。

第二，快速小额信贷当然可以存在！当然也有要求，比如征信通不过的、限制高消费的。小额信贷额度在三万元以内（根据情况而定），小额信贷利息目前太高，所以必须降利息，贷款蚂蚁金服也可以做，所有小额贷款都一样利息（小额贷款利息银行业需要另行规定），那么都是公平竞争，比如借1000元，1天3毛利息，合同期限内当然可以提前还，比如第二天就归还500元，那么是利息3毛+本金500作为归还，剩余的本金500元利息在合同期限内重新计算。当下银行是不是可以在大堂设置办理小额信贷的机器呢？还要注意保密等等。一个机器不仅仅有小额贷款功能还有其他功能，比如转账查账等等，一旦通过直接打卡到借记卡上面，银行也不用再找那么多的临时工去大街上找人办信用卡。不论支付宝还是银行小额信贷等每一次借款必须人脸识别，摇头点头眨眼顺序是乱的，同时也必须两次确认，第一次输入金额密码---进入人脸识别---第二次显示借款金额输入密码才能完成贷款。

第三，除了借呗还有花呗，也要有一个额度范围，花呗手续费太高，1%的手续费是足够的（也会很多人和单位开通，不至于超过150元就要另行选择支付方式），目前微信也是100元1毛钱手续费。花呗额度最高是1万元额度，同时花呗也要进入征信系统。也包括京东白条，关注淘宝同时不能忽略京东白条的做法，还有京东也在推出的京东借条等等，关注不是一家不全面也不公平。

第四，不是哪一家银行哪一种支付工具，没有正确密码输入一概不能交易，没有什么免密支付，可以合作，没有完成支付不能进入其他使用，比如哈罗单车使用完毕那么页面进入支付平台，没有完成支付平台不可以进入其他使用。也包括平台包月也不能免密支付。鉴于移动支付目前技术等等，银行卡、微信、支付宝、手机银行、网络银行等就中国大陆来讲，同一账户一次性支付额度在5000元以内，累计一天不得超过3万元，次数限定在100次以内，超出的一概是柜台当面验证身份办理，超出必须是身份证+人脸现场验证，公安局出示的临时身份证有限期限内有效，不能拒绝（也可以保留银行大堂内大额转款，需要每次大堂经理打开交易平台才可以，20万以内，需要身份证+人脸识别+正确密码）。对于同一系统内的可以考虑免密支付，比如支付宝上面的借呗花呗可以考虑免密，比如在中国建设银行小额信贷使用的必须是中国建设银行卡，在扣款期限内免密支付，免密支付肯定是扣款范围内，如果期限没有还清延期至还清借款时。

第五，不要什么宏观是中国人民银行，微观又是银保会，就是一个监管部门---中国人民银行，不从细节上把握怎么能制造宏观？证监会、保监会改制为国务院直属系统下金融业方面的某监管局，是公务员单位而不是再定位参公的事业单位，以后称为证监局、保监局。

小额贷款一年期限内，分为
3个月
6个月
9个月
12个月
每个月按照30天计算，比如1万元，借款3个月，每天是3元，共计利息90天，利息一共270元，平均每个月就是3423.33元。当然可以选择提前还，提前是本金+利息，若非一次全额，计算方式为本金所产生利息+提前归还本金额，剩余本金在合同期限内计算利息，比如借款1万元，提前归还5000元，借款27天时利息81元（1万元为本金计算，每天3元利息），合计5081元。剩余5000元还有63天（5000元为本金计算，每天1.5元利息），平均每月为1698.17元。借款是1月2日，还款就是2月3日，3月3日，从第二天起算。比如35天上面选择全额还款，第一个月（已经满了30天）已经归还了3333.33本金，起算利息时就是6666.67为本金计算，这五天利息是20元。额度3万元是本金额度，比如这次借款2万元还有1万额度，归还了本金6千元那么就还有1.6元额度，只是有额度不一定实际能发放贷款。这一点必须在银行的大堂内机器上具备，否则就是落后别人没资格说别人。归还期之前需要短信提醒，归还后需要告知，完结需要短信告知，不论有没有开通银行短信，费用必须小额公司承担。

对于征信要发挥某方面的强制作用，如果有欠款（包括私人欠款，税收欠款以及高消费限制）一概不能发放贷款，包含具有贷款性质的花呗，今天你的花呗还有4500元额度，但是明天上了征信欠款直接归0元，对于之前使用的肯定是要归还的。如果曾经有欠款银行业根据审查情况决定是否发放。


再说银行自身，在这好酒也怕巷子深的年代，为什么选择的门面是巴掌大？有些街道上一个营业网点没有，有的街道上不到50米就一个，有的网点居然不能办理现金业务，不能办理现金业务何必开这一个网点？有的网点的ATM机居然还没有存款功能？当下在移动支付的冲击下的确除了在自己网点设置ATM机，其余没有必要再去设置。还有人员，有些人员怎么进去的？90后女县长怎么做到银行行长的至今没有对社会有所交代，这不是老年人的腐败模式这是什么模式？某地中国银行的大堂经理居然是第三方派遣员工，居然是高中都没有读过5年制大专生。

来处来去处去

这次证监会开绿色通道让蚂蚁上市，但是被银保监和央行给拦住了，一旦上市，获利盘蜂拥而出踏踩无数，估计又是一次大崩盘。