11.28万亿养老金缺口！延退真要来了你有钱熬吗

鬼鬼哒

日，“实施渐进式延迟法定退休年龄”成为热点话题。

    不管我们是否愿意，延迟退休已经在路上。

    我们该如何应对？从财富到健康，从工作到生活，从社会到家庭，每天都有新的问题、无奈甚至恐慌涌出。毫无疑问，这是关系切身利益的大问题。

    1

    消息一出，争议巨大

    中国现行企业职工退休年龄为男60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。关于延迟退休的方案，主要有两种：

    第一种是先将男女退休年龄统一到60岁，把女性两档退休年龄统一到一档，再同时延长男女退休年龄；

    第二种方案是男女各自延长，女性延长步伐比男性快，最终统一男女性退休年龄。

    延迟退休的原因是什么？世界各国都一样。没钱啦！

    http://p9.itc.cn/images01/20201114/82c56cee6bfa4305afb36594f47de3cc.png

    根据中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019~2050》显示，全国城镇企业职工基本养老保险基金2035年前后将耗尽累计结余，2050年当期结余可能会达到—11.28万亿元。好大一个缺口，压力山大。

    也就是说，如果你是75后，正好2035年退休，理论上，你面对的是养老保险基金的“空仓”。当然，这只是理论上的推算，没有动态考虑各种措施。

    动态措施之一就是延迟退休年龄，当然，也不是只有中国这么干，日本、新加坡都有采取实际行动。相对而言，在大国中，中国的退休年龄是比较早的，因此有一定的延迟退休的空间。

    http://p4.itc.cn/images01/20201114/3e35341966a141b48c1492584d5ecdb8.jpeg

    不过，压力也是巨大的。2018~2019年，我国基本养老保险离退休人员增加了512万人，离退休人员总数量达到了12310万人，养老保险基金支出达到了4.9228万亿元。

    以前，我和大家说中国的“老龄化”越来越深的时候，很多人不以为然。但是，当这些70后、80后看到老龄化与养老金之间的关系的时候，终于明白这和自己的钱袋子密切相关，关系到退休之后到底是喝汤还是吃肉的问题，性命攸关，不得不察。

    毋庸讳言，网络上有很多反对延迟退休的声音，有的有道理，有的则是为了反对而反对。

    回到现实中来看，看看人们在反对什么。

    第一，他们反对退休待遇不公平。比如同样大学毕业，一个进了小型私企，一个端了“铁饭碗”，退休的时候，前者的养老金远低于后者，前者愤愤不平拍案而起是情理之中的。

    http://p1.itc.cn/images01/20201114/bddb8d86ac5f4ca7894bc8d69de5342b.jpeg

    第二，反对一刀切。女工人工作在流水线上，每天忙得头晕眼花，干到50岁不被老板扫地出门就不错了，还能干到60岁？你当老板是傻子？但是，如果是铁饭碗人士，工作相对轻松，至少没什么重体力活，那么，工作到55岁或者60岁，你再延迟几年，他也没意见。

    尤其是那些收入相对高、压力小的职位，巴不得延迟退休，因为退休之后收入会低一些。

    所以，情况错综复杂且千变万化，如之奈何？

    说句大家不爱听的话，延迟退休是确定的，不过是早晚的区别。国家层面可以做什么？我们可以做什么？这是两个关键问题。

    2

    养老金逐渐并轨中

    国家层面在做的就是确保公平，简单说已经在逐渐并轨：把机关事业单位的养老金和企业并轨。

    正如我们所知，2014年9月30日之前，机关事业单位人员和单位都不需要缴纳社保。但是从2014年10月1日起，国家推行了机关单位单位养老保险制度改革。简单说，机关事业单位人员也要自己缴纳“五险一金”，以后在社保基金领取基本养老金。

    http://p6.itc.cn/images01/20201114/d7af436325f64b13936c68f1c3ee0b0c.png

    当然，每个人的情况有区别，具体情况也有过渡。

    有关方案将机关事业单位人员分为“老人”（2014年9月30日前退休的人员，其养老金是按照国家规定的原待遇标准发放），“中人”（2014年9月30日前参加工作、 2014年10月1日之后退休的人员，中人有10年的过渡期，从2014年10月1日到2024年9月30日），“新人”（2014年10月1日之后参加工作的人员，其养老金是完全按照新办法计发养老待遇的）。

    网友们愤怒的待遇不公平问题确实存在，但相关制度也确实在改进的道路上，而且我个人赞成这种“老人”、“中人”以及“新人”的分法，只有充分凝聚最大共识才能把改革推进下去。

    你搞一个改革，直接上来就把“老人”预期的待遇给砸了，人家肯定和你没完，那就改不下去了。

    随着时间的推移，后续进入的机关事业单位人员的退休待遇和自己的缴费有关，所以大家也就没那么多忿忿不平了。

    很多网友的愤怒来自于对政策并不了解。

    还有一个弹性退休的问题，比如有的工作岗位确实劳动强度大，有的工作岗位相对轻松，所以对退休的时间的需求不一样，怎么办？

    http://p3.itc.cn/images01/20201114/96430ef4d4824473bdd849fd39d89729.png

    延迟退休不可避免，有的人焦灼抵制，有的人无所谓，尤其是一些脑力工作者，完全无感，为什么？后者的专业技能决定了他的态度，多干几年，多赚几年高收入，何乐而不为？反正退休了回家也要继续干，闲不住。

    我的看法，在承认延迟退休是大势所趋的前提下，比如男女退休年龄统一为60岁，除机关事业单位以及国企之外，其余机构、公司有权继续提高工作人员的退休年龄，前提是双方协商一致。

    这就等于多了一些人继续缴纳养老金，这些人也能保持在职的高收入，不是皆大欢喜嘛。

    而且我也见过一些人在自己擅长的医学、法务、文化岗位上，哪怕是六七十岁了，还中气十足，干起活来又快又好，就应该让他们继续发挥余热。

    统一延迟退休之外，还应允许个人自选再延迟，但是机关事业单位以及国企除外，原因？你们都懂啊。

    3

    消费克制是成年人必修课

    面对这种局面，作为个人能怎么办？

    上半年因为疫情，我跑步的数量有所减少，体重有小小反弹，吓得我下半年抓紧锻炼，最近还特意找了个公园来跑步。为什么呢？我必须注意身体健康，活得足够长，才能把我缴纳的养老金一点点拿回来。

    所有的醉生梦死，所有的吞云吐雾，我基本都不沾，为啥？要实现持续且长期拿到养老金，我还有很长的路要走。

    所以，用科学方法锻炼，用科学方法提升健康指数，让自己在相对健康的状态下活得久一点，其实对个人而言，比焦虑退休金要延迟会更有效一点，因为它要延迟是趋势，你也没啥办法。

    再说说消费的克制。

    这几天各网购平台都在拼命发布消息，说自己在“双十一”的数据又如何如何创了新高，说得好像购物者的钱都是大风刮来的。

    克制消费是每个成年人的必修课，时不我待。

    http://p9.itc.cn/images01/20201015/200f4b6b27ac415b80ca3805b897a729.jpeg

    退休年龄的延迟既然已经无法避免，难道不是应该未雨绸缪，早早打算吗？为什么某些人一直在网上剁手剁手再剁手？把手都快剁没了？意欲何为？过度消费确实有利于经济活跃，但是这是经济能力许可人士的事儿，普通人只能量力而行。

    这事儿谁也帮不了你，只能自己去学习节俭的意义，并且建立一整套系统，把省钱、理财、开源都放进去。未来几十年是地球人越来越老的几十年，谁都帮不了我们，除了钱。

    再就是要谨慎投资，不要加杠杆。

    如果你有多余的房子，把变现能力差以及难以出租的房子逐渐卖出，要么换成你的能力范围之内的最好城市核心区的房子，要么交给专业机构去做保守投资，如果没有足够的专业知识和极高的情绪控制能力，不要进场炒股或者玩期货。

    4

    面对现实，积极行动

    退休与养老是一场不可避免的消耗货币的“战争”，我们努力向前，但是前方的“弹药库”和补给站越来越少，我们不能坐以待毙。

    我们只能面对现实，积极行动起来，开源节流，努力锻炼，努力做到即使前方的“弹药库”和补给站比预期中的距离更远，也有足够的粮食和水能够撑到那一刻。

    这是一场艰难的长途奔袭，有的人辛劳一生，可能还未抵达补给站就倒下了，令人叹息；有的人精心准备，轻松愉快地对接上了拿退休金的时间，幸福绵长。

    愿辛勤工作的你，在晚年拥有自己满意的退休金，享受充满阳光的悠闲生活，这是你一生辛劳的最好勋章。