临近年底，银行存款业务却突发变动。昨日，包括工行等在内的六大国有行同日发布公告，调整了部分个人存款产品服务内容。
据公告，六大行“叫停”的产品包括了采用“提前支取、靠档计息”规则的存款产品。在此次调整生效的时点方面，六大行则颇为“默契”，均敲定明年1月1日。具体来看，明年1月1日起，个人客户提前支取相关产品，将按照活期存款挂牌利率计息。
事实上，压降上述存款产品并非银行“一时起意”，年内已有部分中小银行“先行一步”。值得注意的是，市场利率定价自律机制今日发文称，12月9日在北京召开2020年度工作会议，央行副行长刘国强出席。且文中提及，会议“部署进一步做好不规范存款创新产品压降工作。”
六大行集体叫停
昨日，包含工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行在内的国有六大行先后于官网发布公告称，调整部分个人存款产品服务内容。
综合公告信息，六大行此次均“叫停”了“提前支取、靠档计息”的个人存款产品，“叫停”的方式为改变产品的计息规则。
具体来看，被变相“叫停”的产品包含了采用“提前支取、靠档计息”规则的个人大额存单，以及各行开发的采用上述规则的特色产品。如工行的节节高、拥军宝，农行的定利盈，中行的定利多和中银步步高，建行的惠存通，交行的超享存和智慧定期，以及邮储银行的邮利丰等。
在此次调整生效的时点方面，六大行则颇为“默契”，均敲定2021年1月1日。具体的规则为，如客户在1月1日（含）后提前支取，将按照支取日的人民币活期存款挂牌利率计息；如在1月1日前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。
六大行在公告中均表示，做出这一调整是“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定”。
监管加强存款利率管理
压降上述存款产品并非银行“一时起意”，背后是监管对存款利率管理的加强。
所谓靠档计息类产品，是指产品提前支取时不按照活期利率计息，而是按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率。这类产品有助于客户获取更多存款收益，一度曾成为银行的揽储利器，不过也进一步增加了银行的资金成本。
今年年内，已有部分股份行、中小银行“先行一步”，对“提前支取、靠档计息”的产品进行了压降。还有部分银行发出了公告，宣布类似业务终止。譬如广发银行于今年6月公告称，于今年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。
实际上，早在一年前，监管部门以窗口指导形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零；大额存单提前支取规则亦将适用该规定。
此外今年3月，为加强存款利率管理，央行也曾下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理。
事实上，定期存款提前支取靠档计息产品其违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。因此，监管才会出手予以规范。
值得关注的是，相对国有大行，中小银行的揽储成本确实相对较大，而今年年内，贷款利率不断下行，存款利率降幅却相对有限。一位华南地区银行零售业务负责人对新浪金融研究院表示，年内靠档计息产品叫停后，该行转向了用大额存单揽储。
值得注意的是 ，12月9日，市场利率定价自律机制在北京召开年度工作会议，央行副行长刘国强出席会议并讲话。刘国强在会上指出，金融机构不规范存款创新产品有序压降等，有力地推动了金融系统向实体经济让利。此外会议提及，将进一步做好不规范存款创新产品压降工作。
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发表于 2020-12-16 05:42
发表于 2020-12-16 09:31
