单身客真的要买房养老？未必未必

苍曜

        分析买房养老问题之前，先明确一件事，养老两大必须要素：财富和自理能力。有钱，就可以用钱解决很多事情，很多人会看在钱的面子上来服务；没钱一切休提，连血缘亲近的人也靠不住，这是实情。

        自理能力也很重要。身体健康的人，70多岁也能实现基本的生活自理，保持一定影响力，这样生存质量就有基本保证。一旦因为某种情况（多因疾病）而丧失自理能力，即便有人照顾，那也就是苟活了，谈不到什么生活质量。完全依靠它人而无影响力，这样时间久了别说外人，恐怕家人也懒得待见，久病床前无孝子，大难临头各自飞——都是老祖宗的实话。

        就是说没有自理能力，这人有个大厦也够呛。

        单身客要不要买房养老的问题，一看需要，二看实力。

        谁都需要有个地方住，单身客老了也是一样。理论上需要有的。

        但是需要未必能顺利实现，问题出在实力上——主要指财力/财富。以如今的高房价，除非是有钱人，不然大部分人可能拼一辈子，还得不出什么大事，到退休的时候才能付清房贷——中国这块开始比较晚，日本、香港等地则已经有了历史。

        那样的话，就很可能会面临一种情况：晚年时有房子没有钱，造成生活拮据。老年人固然日常生活不需要很多，但多少需要人照顾，看病等大笔消费的可能性还是存在甚至不小，都离不开钱。前面已经说过，没钱就没人待见，生活质量会受到一定影响，心理也会受影响——总是危机感缠绕。

        房屋虽然也算财富的一部分，但毕竟没有“动产”那么灵活，再说恐怕不是每一个老人都能下决心，卖掉自己容身的房屋。即使卖，损失一部分也是难免。

        持有动产较多的话，则可以更灵活的处理自己的居住地问题，比如选择租房，比如选择养老院，比如选择到房价低的地方买房养老——5万一套要不要？

        当然如果老人真的舍得卖掉自己的容身之屋，仍可以获得一笔“活钱”，更方便照顾自己的余生。但是这里又出现了别的问题：既然到晚年要卖掉，那贷款买房子再还贷款打拼一生，又有什么意义？折腾。

        有关系的房价变动和通胀等现实问题，下面再说。

        房价、通胀和投资养老，其它关联的重要问题。

        从经济的角度，个人认为内地房价会呈现下跌的态势。因为它太高了，高得明显影响了国民生存，影响了社会健康发展，所以社会和人民会对它下手，即降低房价——这是一个大趋势，早晚的事。

        等房价低到一定程度，早早贷款买房的就会亏损。具体体现在两方面：日常还贷的投入偏高而“不合算”，和卖房的时候难以获得足够的回报——简称资产贬值。

        说一个有点极端的假设：如果一个城市普及了廉租房和低价住宅，那么早年贷款高价买来的房，能卖几个钱？可以想象一下，北上广深，几十年后买一套房可能只需要50万（暂不考虑物价上涨），就算一套二手房能卖30万，那么靠30万养老，是不是有点胆突？

        这就意味着，买房养老存在不小的经济风险。虽然可以一直自住不卖，但过高的购房支出仍可能会影响未来老人手里的财富总量，从而影响养老期间的生存质量。

        当然，存钱养老同样存在一定风险，明显地因为通胀的威胁，货币会贬值。现代社会，通胀的风险还是不小的。

        眼光再足够远的话，一旦社会出了大的变动，手里的纸票子会是什么下场都不好说。当然到了那个地步，私人住宅同样面临着大风险。不过这块老百姓不用过多担心，因为担心也没用，除非你就是弄潮儿和操盘手。

        进行适当的投资可以减少资产贬值。但如果是投资养老，建议不选或少选高风险的投资，比如股票不要买或少买绩优股，至多占个人资产的四分之一。


        有人说不是还有养老金养老保险什么的吗？有一部分人有，但是已经在领社保的人中，大多数拿不到多少——比平时的工薪收入少不少，吃饭或有余，其它就顾不得了。

        一些发达国家，社会养老已经发展得比较成熟，可以借鉴一二。

        发达国家单身老人不少。或者孩子不肯养老的情况也不少，形成事实的单身老人。

        但在那边已经形成了养老产业化和某种程度的法制化。具体可以有多种选择：

        对于有钱人选择比较多：可以仍然住在自己家里，聘请一些服务人员处理日常需要，同时雇佣一些信得过的公证人、律师、亲戚、老朋友等等监督服务人员也互相监督——当然都得付钱，亲戚朋友也得付钱。

        也可以选择留一笔遗产给信得过的谁或机构（也需要法律程序和监督），由那位负责给自己养老。

        也可以去养老院，但有钱人未必需要去养老院。

        当然这是建立在理想的基础上。人一旦没了自理能力，唉。古人为啥要尽量生一大堆儿子？从养老方面，老大不养还有老二老三，父母方便纵横捭阖——有竞争有选择总归是好事。

        钱少的，一般会选择养老院。在合理的司法监督和社会监督下，养老院也能提供必要的养老服务，直到委托人死亡。

        养老院的条件不一，具体能拿到什么条件，主要还是看钱。除非运气好住进慈善机构的养老院——金钱要求比较低——但没什么得到不需要付出，这个应该时刻记得。

        当然老人也可以选择在自住的房屋一直居住，或者需要人帮助，也都得钱。

        以上的一切，说的是比较理想的情况，需要恰当的社会福利、社会产业、社会监督、司法监督来配合，而且本身社会总体的信用要高。

        在中华社会，相关的情况暂时并不太理想，还没有理顺，但希望日后能够有所改善。

        如果不具备或不选择社会养老，那就只有依赖子女和配偶。但说来说去，钱还是很起作用的，更不要说配偶未必能陪伴一辈子。

        还有，养老婆（老公）养子女都得钱，等于是一笔风险投资，通过抚养和爱，换取日后的优质赡养，但是否能达到目的？——风险其实难免。

        人活着就是这样，没办法。只好自己精打细算，尽量使可预计风险小一些就是。