年老方知存钱难

作家陶靖

年老方知存钱难
作家陶靖
挣钱难，存钱难，不存钱更难。曾几何时，从欧美国家刮来的超前消费(透支消费)的西风，吹遍了神州大地。今日花明日的钱，今年花明年的钱，甚至几年花掉了未来几十年的钱。其实透支消费现象古已有之，古代称之为寅吃卯粮，现代又叫借钱消费、贷款消费，预支消费。
老年方知存钱难，正因为有一代代老年国人的勤俭持家，节约持家，存钱防饥，存钱防老等等传统观念传承，节俭勤劳才成为中华民族的传统美德代代相传。今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水的及时行乐，不瞻前不顾后，只顾眼前的短视消费心理在青年群体中充斥，正所谓“年少哪知世事艰，放弃未来顾眼前。”青春年少不能深彻体会“挣钱难，存钱也难”的道理，因此追逐时髦、追逐流行品牌，成为一道独特的风景。当青少年进入中年，面对中年的压力和艰难，面对老年的种种无奈，才深知存钱重要。
家有余粮心不慌。拥有家庭资金积累，家庭才能应对各种危机，家有存款才能办大事，才能应对全球性经济危机冲击。存钱文化（储蓄文化）与超前消费文化，不仅是东西方消费观念的碰撞和冲突，也是东西方应对危机的文化观念的冲突。西方国家用战争和霸权来缓解经济危机，从危机中渔利，中华民族靠创新和家庭存款缓解艰难，度过时艰。古人告诉我们：有容乃大（有包容广大才能拥有强大）。同理，有存款，家庭经济才能强大。
靠工作生存，靠节俭存钱，靠投资赚钱。投资有风险，劝君要慎行。投资包括高风险投资和低风险投资两大类，理论上不存在无风险投资。赢得起，也要输得起。投资要量力而行，力避盲目投资，也要力避负债投资，尤其是拥有赌博特色的高负债投资，要竭力避免。高负债实质是高风险。不鼓励家有”家财万贯，不舍一毛“的守财奴精神，相反，积极鼓励富有家庭拿出百分之二十的存款回报社会，造福大众。例如积极鼓励拥有千万存款的富有家庭，拿出200万元创办实业，开拓就业岗位，鼓励拥有亿元存款的巨富家庭出资2000万元创办劳动密集型实业，回报社会，拉动内需。与此同时，鼓励平民百姓和普通工薪阶层通过银行储蓄手段保家庭生活稳定，同时也保社会稳定。树立“存钱保稳定”的传统观念，尤其在全球经济萧条的时代背景下。面对如今的全球性3年世界大疫冲击所带来的消费观念转变和接踵而来的全球经济大萧条，而且萧条期可能持续多年的严峻形势下，面对全球性就业岗位萎缩，鼓励民间理智消费，鼓励百姓理性投资，避免不顾风险的盲目投资，与此同时，鼓励富有阶层理性投资拉动内需，活跃社会经济，推动社会经济在艰难中蓬勃发展。不提倡大举借债投资，通过高负债投资追求一夜暴富，这种高负债投资一旦投资失败，所带来的家庭损害和社会损害难以估量。
“涓涓细流汇成大海“形象地说出了居民存钱的深远现实意义。存钱保障家庭生活，存钱保障家庭应急所需，存钱保障儿女求学，存钱保障看病求医，存钱保障住房改善，存钱保障养老。。。。。。
收入不稳定群体，包括农民、个体工商业者、失业人员，由于收入不稳定，而且收入没有保障，平时存钱尤为重要。
”家有余粮心不慌“逐渐演化成“家有存款心不慌”。国人不仅积极储蓄钱财，也懂得储蓄人脉，储蓄友谊，也算是对储蓄文化的演化吧。“中国人喜欢存钱”，是欧美人士贴于我国人民身上的标签，也是深入骨髓的中国传统储蓄文化，也是中华民族古老的生存文化。
透支消费就是透支未来，在目前全球经济形势处于低谷的时代背景下，透支消费会进一步打击消费信心，消费者也会产生巨大的生存压力。
在社会化竞争条件下，就业竞争日趋激烈，“挣钱难，存钱也难”是社会大众需要正确面对的课题，不能丢弃中华民族历经几千年艰难发展传承而来的存钱文化（储蓄文化）
-------2023年9月创作于南宁市华南城。

作家陶靖

4成欧美人存款为0，他们为什么不着急？（转帖）

作者：请叫我杨先生


很多华人到欧美后，和欧美人接触的多了会发现，一些看起来很体面的欧美人，有时候竟然连几百块钱都拿不出来，他们的所有生活全指着贷款和银行。






有很多初去的华人也很不理解，欧美人没有存款，为什么一点都不着急？

据《美国一号通》报道，Go Banking Rates的一项问卷调查显示了一项数据：

2017年，存款少于1000美元的人数比例从2016年的69%下降到57%，但是完全0存款的比例上升到39%。根据trade economics的统计，2018年2月最新数据，美国个人储蓄率只有3.4%，而CNBC推荐的储蓄比例至少要达到25%。

也就是说有近4成的美国人一分钱存款都没有。

与之相反的是，中国的储蓄率一直位居世界前列：






90年代初居民储蓄占国民生产总值35%以上，到了2005年则高达51%，而全球平均储蓄率仅为20%还不到。

2007年底时中国居民存款余额为17.2万亿，而2015年这一数字已经飙升至55.2万亿，短短8年时间，增加了38万亿元。按全国总人口13.7亿计算，中国居民人均存款已经达到40291元人民币。

中国民众拼命省吃俭用，习惯把能省出来的钱都存进银行，而整个欧美社会都在变着花样促进消费，使得多数人习惯花明天的钱享受今天的生活。

那么，差异为何这么大呢？

中国百姓为什么要把钱都存在银行。

中国百姓的支出面较多，现阶段，很多国内居民储蓄的主要动机主要体现在三个方面：

1、应付本人及子女的各种教育支出；

2、购买住房、汽车等耐用消费品所必须的积蓄；

3、准备自己万一在生病、养老、失业等状态下的不时之需。这是因为中国大陆社会保障体系不完善，居民对未来支出预期不乐观的表现。

另一方面，由于国内投资渠道狭窄，投资方式单一，投资品种少，投资风险大。

2014年中国大妈买黄金被深套；2015年股市由牛转熊，之后长期低迷；2016年理财类公司问题频发，不仅承诺的高息打了水漂，很多投资者连本金都收不回来。而对于习惯了买国债的老年投资者来说，国债一出就被秒杀，根本没有购买国债的机会，也只能放在银行储蓄了。

那么问题来了，欧美人就不买房？不结婚？不养老？不生孩子吗？为什么欧美人可以过得如此潇洒？

据美国《纽约时报》报道，平均每7个欧美人中便有1人生活在贫困线之下。但即使是生活在贫困线下的欧美人，他们仍然是衣食无忧的。欧美人对于“贫困”的概念，跟中国不一样，据统计，46%的欧美贫困家庭有三居室的房子，八成的欧美贫困家庭有空调，几乎每个贫困家庭都有电视机，75%的贫困家庭有一辆汽车。

是什么原因导致多数欧美人不爱存钱？

第一，欧美的穷人有基本保障，并不需要自己存钱渡过难关。

只要是欧美穷人就有四项福利可以享受：低收入津贴、食品券、医疗保险和住房补贴。于是我们经常看到各种各样的穷人们，开着丰田车、福特这种中高档次的汽车，去领各种救济。正因为，欧美穷人无后顾之忧，不用工作也能有房有车，而且不缺吃喝，穷人也不用为看病担忧，所以他们并不需要多存钱。

那么怎样才能算是欧美的“穷人”呢？根据当年物价水平和通货膨胀率等指标制定，因此每年都有所不同，一般是购买食物所需花费的3倍。年收入低于这个标准，就被视为贫困者。

拿2009年金融危机的报告举例，09年的贫困线为：单身者税前年收入低于10830美元，四口之家少于22050美元。而这点钱在中国已经算是中产阶层了，但在欧美却属于贫困人口。

第二，欧美银行存款利息接近于零，而一些欧美的债权市场，甚至于股票市场都能给投资者带来很好的固定收入。

特别是美国股市，三大股指更是牛长熊短，稳定上扬，一涨就是七年多，大量的美国股民从中获得了较高的回报率，在这样的背景下，谁会愿意去存钱呢？

第三，欧美人没有老年时期的存钱动机。

因为欧美人老了有养老金，你如果在实力强一点的公司干，并且做得不错，公司还会给你缴纳企业年金，以便提升你晚年生活的质量。如果还不满意。那么，还可以自己购买商业养老保险。通过这几样连环式的保障体系，基本上中年人也不必为养老时庞大支出而担心。

欧美的福利好、投资收益率高、利率又低、借钱容易等因素导致其储蓄率长期很低，这客观上也是促进了欧美的内需强劲，金融发达，资金使用率高的特点。

而在中国正好相反，福利保障低，各种开支大，投资都赔钱等待，不玩命存钱才是奇怪呢！

不过，现在开始，欧美年轻人也开始稍微节省点钱了，2015年的存款超过500美元的美国人占比只有37%，2016年已经上涨至41%。

总之，欧美人投资有方，福利有保障，生活无忧，也不用为“子孙后代”着想，花钱大手大脚也就可以理解了。