“银发经济”与“坑老经济”漫谈

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什么是“银发经济”？是指围绕老年人群体的需求而形成的经济形态，涵盖与老年人生活、健康、娱乐、养老等相关的产品、服务和产业。它又称老年经济或老年产业，是指针对老年人群体提供的各类产品和服务的经济活动。

随着全球人口老龄化的加剧，银发经济逐渐成为社会发展的重要驱动力。然而，时下“银发经济”遍地是坑，三大陷阱横行的问题，也愈加突出起来。

有媒体报道，2024年，中国60岁以上的老年人口达到了3.1亿，占总人口比例22.1%。据官方《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》的资料显示，中国银发经济的年产值高达7万亿元。但是老年人消费市场却成了坑蒙拐骗的下沉市场，“银发经济”竟然成为了“坑老经济”。

这问题到底出在哪里？据中国消费者协会近期统计，针对老年人的消费纠纷在近年持续攀升，保健品、旅游与金融产品成为投诉高发区。许多老年人被诱导购买高价却无效的所谓“抗衰老产品”，或参与“返利养生课”“免费义诊+强制购买”等销售套路。

保健酒诈骗

上海市场监管今年5月报道了一起利用所谓的保健酒诈骗的典型案例，三万多名老人被骗超10亿元。据受骗老人说，那里的工作人员免费发鸡蛋、发面条，以小利小惠引诱参加他们的会销。

受害人之一的某大爷在现场“冲动消费”的氛围影响下，和老伴一次便购买了一万多元的保健酒及其它保健品。某大爷说，像他们这样被所谓的特效保健品欺骗的老人不在少数，他身边还有人被掏空了养老金十多万元。

理财产品

在投资领域，一些老年人则被“高收益、低风险”的理财产品吸引。山东网今年7月报道的山东树拍易购平台爆雷事件便是其中一例。该平台以“返现抢拍”伎俩吸引中老年用户，实为庞氏骗局，从而导致数千名投资者（其中多为退休老人）受害。

另外还有名目繁多的“投资理财课”，也成为了专为老年人定制的“收割韭菜”手段。这种针对老年人的“财商课”、“理财课”充斥各种网络平台。这些机构常常以低价或免费的“小白训练营”诱导消费者入群，群里的“导师”通过“实现财富自由”等话术，以免费名义诱导中老年人加群听课，其实群里八成都是“托儿”。

低价旅游

在旅游方面，据《中国国内旅游发展年度报告（2023—2024）》显示，60岁以上的老年旅游者中，超过60%选择200元以下的低价团穷游，而这些团体普遍安排购物行程、压缩食宿成本，又常被称为“铁腚团”。老人们花了钱，却得不到应有的体验与保障。

据南方网报道，今年3月某女士向南方“专+帮”团队投诉，称自己被骗踩进了低价旅游团的“坑”——500块钱，港澳四天三夜游，行程安排混乱，游客被强制带入非正规购物店，最后却不明不白地多花了好几千元。在小红书等社交平台搜索“中山玉骗局”、“低价旅行团被骗”等关键词，可以看到不少网友分享自己或熟人的被骗的经历。

直播间成了新型的诈骗温床

由于随着短视频与直播平台的渗透，诈骗手段也与时俱进。“专家讲养生”、“名医直播义诊”、“收藏鉴宝拍卖”等内容，早已大量出现在老年用户聚集的平台上。

据媒体报道，2024年全国共破获直播诈骗案件上万起，其中涉及老年人受害者的比例高达43%。这些诈骗话术利用老年人养老的焦虑心理，往往通过“一对一客服”建立信任，最终诱导高额消费甚至转账投资。

导致诈骗案件频发的主要原因，是监管的缺失与法律的保护不足。首先，当然是监管缺失和法律保护不足，因为很多针对老年人的产品存在虚假宣传或诱导式的销售，但却缺乏有力的法律制裁，让不法商家的诈骗行为屡屡得逞。

显而易见这是在中国经济增速放缓、内需不足的背景下开发“银发消费”成为了政策导向，从而导致大量的资源涌入，却又没有建立起良好的市场秩序跟诚信机制。人们可以看到老年人的消费教育落后跟资讯的极不对称，是很多老年人缺乏对科技产品金融工具的认知，才会被“利用情感或健康焦虑”这类行销套路所欺骗。

当然，也是道德风险系统性的扩大化，致使一些企业和基层社会治理结构形成了利益同谋。不过老年人社保收入，存在巨大的贫富差距，也是主要原因之一。

尽管“未富先老”并非中国所独有，但中国“老年人”的确显得更加严峻或严重。具体表现为中国老年人社保收入存在巨大贫富差距，这也是目前非常严重的社会问题。根据《2024年第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查》显示，中国老年人的年人均收入为32,027元，而中位数仅为11,400元，差距巨大。

据官方披露，2023年北京退休人员月人均养老金已达6028元，2024年调整后突破6300元。2025年，预计北京退休人员养老金均值，有望达6600～6800元/月。但能达到这个养老金金额的人员只占老年群体的7%，处于中间层的企业退休职工平均每月养老金大概有两千多元，这个群体占比约38%，而其余近60%的人员处于极度贫困状态。

因此，老年人群体当前面临的主要危机，当然不外乎首先就是经济危机，也就是大量的老年人缺乏足够的养老金或社保收入，只能依赖子女或兼职劳动来维生。此外，之前的一胎化政策造成老年人口比例飙升而养老制度发展滞后，养老保障体系尤其是在农村地区发展不均衡，难以支撑庞大的老龄人口需求，以及子女难以承担全部的照护责任。

再说由于子女受工作地与居住地的限制，无法照料老人日常生活，从而导致老年人对“外界信息和服务”的高度依赖，也便增大了他们“被割韭菜”的风险。而且老年人还面临着心理与社会的相对孤立，即单身老年人、空巢老人的比例上升，从而还将导致抑郁焦虑与安全感缺失。

还有，老年人难以跟上智慧社会发展速度，生活便越加困难。比如，包含医疗挂号，支付系统，出行工具等，都需要在数位上进行操作，因此被收割的风险更高，也就是老年人缺乏防诈骗能力、容易被理财保健旅游保险等陷阱所欺骗的重要原因所致。

正因如此，许多老年人才会宁愿选择条件恶劣但价格低廉的旅游团，也愿意在购物点豪掷千元购买劣质商品。显而易见，这种“不花冤枉钱却常花冤枉钱”的现象，在低价团与直播诈骗中，屡见不鲜。

【注】：本文引用素材，来源网络新闻。