[讨论]住房公积金：穷人的“鸡肋”

窗外芭蕉

　世行报告称，中国的住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益。
　　这一报告揭示的并不是什么秘密。“穷人要么缴的少用不起，要么没有住房公积金，富人缴的多用的多”，正是公积金制度的尴尬现状。
　　此外，作为百姓“安居钱”的住房公积金，在逐渐陷入“沉淀”怪圈同时，也可能变成许多掌权人手中的“生钱”利器。
　　随着公积金在支取、管理等方面的问题逐渐曝光，有人甚至发出了“取消住房公积金”的呼吁。
　　专家也提醒说，要警惕住房公积金变成垄断行业高福利，演变成“富人俱乐部”。
　　“安居钱”不能让民安居，反而沦为“食之无味，弃之可惜”的“鸡肋”。这一制度，看来是到了该反思的时候。

	谁是住房公积金的受益人
“几乎所有的工薪阶层都可以通过这个制度受益” ，是住房公积金制度的最初设想，但在实行了14年后，这一制度的美好愿景却被现实击得粉碎，“少数人受益、多数人受损”的局面令人尴尬…… 世行报告：公积金贷款使高收入者受益 　　世界银行今天发布的一份报告称，中国的住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，他们只是城镇人口的一小部分。>>>  　　报告说，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金；很多低收入的成员因为承受能力制约而无法使用其公积金。很多成员可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄，为能够获得贷款的收入较高的家庭提供补贴。>>> 垄断行业职工：住房公积金成变相高福利 　　党政机关、事业单位及国有大中型企业等国家财政或国家直接支持的公有制企业是公积金缴纳“主力军”。>>> 　　一些发达地区、效益好的电力、通信、煤炭等垄断行业有意将一些应税福利，如各类补贴、津贴打入“住房公积金”账户，作为福利发放并进行逃税。有些人甚至还把住房公积金当作第二份工资，因为每月缴存数额比普通员工当月拿到手的工资还多。>>>  低收入群体：公积金是“望梅止渴” 　　部分中低收入者难以通过公积金渠道获取融资购房，永远也享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。而相对的低存低贷，实际上是让低收入家庭承受了利息损失。>>>

	公积金制度为何排斥“穷人”	[我来说两句]
为什么一项本意在于解决低收入群体住房难的制度，却反而让低收入者吃亏，让高收入者享受成果？…… 政策障碍：公积金制度覆盖面窄 　　2005年底，全国住房公积金实际缴存人数为6329.7万，仅占在岗职工人数的58.4%。>>> 　　一些私营企业职工、自由职业人员、外来务工人员等至今只有很少一部分进行了公积金缴存。>>> 　　不仅有许多私营、民营企业没参加到公积金体系中，就连一些大型国有企业或事业单位也实行“二元模式”：对编制内员工缴纳公积金，而对聘员工不缴纳公积金。>>> 缴存环节：公积金也有贫富差距 　　某城市住房公积金每月缴存基数最高为8万元，最低为10元，相差8000倍，单位平均缴存基数最高与最低相差408倍。>>> 　　享受补贴越多的，却往往用不着这笔公积金来买房子；而渴望用公积金买房的人，公积金又少得派不上用场。>>> 　　由于《住房公积金管理条例》未规定缴存基数的上限，加之不同行业和单位之间的工资收入差距悬殊，造成缴存基数差距大。>>> 　　对于行政事业单位的职工，一般住房公积金由财政负担，而一些财政困难的县、乡，工资尚且不能按照规定的标准全部发放，更不要说为职工缴存住房公积金了。>>> 贷款环节：低收入意味着低贷款额 公积金贷款额度＝（公积金账户本息余额+上月缴存额×1.5×距退休年限×12个月）×2倍 　　住房公积金贷款以个人账户缴存余额的倍数来确定贷款额度，这就必然导致收入高、缴存高的成员所获得的公积金贷款也就多，而低收入者所得到的贷款资助低，有的甚至无法逾越购房首付门槛。>>> 　　按照现在公积金贷款所规定的贷款额度，在北京、上海等地就买不到什么房子，因此公积金起不到太大作用。>>> 　　贷款申请程序复杂，条件苛刻、还款压力大也是公积金使用率不高的原因。>>>

	“安居钱”：夭折还是改革	[我来说两句]
如何使中低收入群体买得起住房，是我国政府所关注的重要政策问题。住房公积金被百姓称为“安居钱”，但如何才能让这笔安居钱真正用在广大百姓的“安居工程”上？ 住房公积金能不能取消 　　有观点认为住房公积金应取消，因为广大中低收入者的“购房难”并未因这一推行十多年的制度而缓解，表明这项制度的作用并不突出；而当年推行住房公积金的两大原因，即“住房严重短缺”和“工资中住房消费含量过少”，目前已基本解决，因而该观点认为应取消住房公积金，将之理入职工工资。>>> 新加坡经验的启示 　　住房公积金要想提高利用率、真正惠及中低收入家庭，就需要在制度安排上通盘考虑。这个可以借鉴新加坡的经验：1960年，新加坡成立建屋局，将“居者有其屋”作为国策提了出来，并结合公积金制度来实施；百姓一般只须一次缴足相当于售价20%的款额就可以了，余下部分由建屋局以低息贷款方式垫付，住户可用公积金在5年、10年甚至25年内还清。>>> 公积金应“关照”中低收入者 　　应进一步强化公积金制度的政策功能，突出政策性和保障性的特点，使这项制度在推进中低收入家庭改善住房条件方面发挥更为积极的作用。国家有关部门应研究针对不同收入和家庭条件的购房者采取不同级别的公积金贷款政策，设计、制定一些专门面向中低收入家庭的住房公积金政策。>>>

tmg6407

我可能是在牛年马月，享受住房公积金，不过每月扣除，却是一份不少。

*星星之火*

今天晚上我正在为申请公积金贷款而发愁。不知道怎样才能够申请得到呢， 明天不知道怎样面对债主哦----------哎，伤心啊，几万块钱难倒英雄汉！

住房公积金贷款条件

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