家庭档案：市民刘女士，三口之家，夫妇俩都是机关干部，有一个念大学的儿子。家里有闲钱20万元，参与民间借贷，遭遇突发情况，借款无法收回。
省吃俭用 置家业
刘女士今年42岁，毕业于一所师范类学校，20年前，跟在机关工作的丈夫结婚。两个人感情不错，经济条件在绵阳算是普通。十余年前，刘女士调出教育系统，也进了机关。
两个人从年轻到中年，没有大手大脚花钱的习惯，勤俭持家，日子过得还算平稳。买房从单位分配的房子开始，花钱不多，不久后也顺应市场形势，更换了当初用便宜价格买来的分配房，搬进了环境不错的商品房。
在刘女士儿子上高中的时候，家底雄厚的老父亲伸出援手，补贴10万元，刘女士一家买了一款13万元不到的家用轿车。周末接送儿子，平时也用于丈夫上下班使用。为了更好使用家庭资源，夫妇俩不少时间都跟父母吃住在一起，每月因此省下一些钱，积年累月，变成了一笔数目不算少的存款。
刘女士当初卖旧房时小赚了一笔，后来买房给首付，父母又帮了一大笔补贴，因此家庭财政状况一直不错。儿子念书因为不是寄宿制学校，花费也不多。
所以到去年，儿子考上一所专科学校时，除了家里有一大笔借款在外，儿子上大学的费用基本也准备好了。
“借钱”理财，借出来的烦恼
如今刘女士的烦恼，正是借钱借出来的。
如今借钱理财成风，跟身边不少人一样，两年前，刘女士有个好朋友向其开口借钱。因为关系太好，刘女士很是纠结，而好朋友承诺给其两分的利率，并在借款之时便扣除一年的利息。
出借20万元，一年收获4.8万元的利息!这样的高收益，让刘女士的老公也颇为心动了。他劝刘女士顺了这个大人情，还能得到不错的利息收益——这样理财，不正是一举两得么?
尽管几番犹豫，刘女士最终没能抵抗住“诱惑”，把钱借给了朋友。一年前，朋友患上了乳腺癌，经过治疗，刘女士没有发现她病怏怏的样子，反而很精神地打理自己的公司，还经常跟朋友搓麻将。
最近，情况突然急转。上个月中旬，久未联系的朋友竟然突然病逝!通过几个朋友之间了解，刘女士才知道，早在几年前，那位朋友就爱上了豪赌，经常借钱“拆东墙补西墙”。得了癌症后，也没有停止豪赌。最近手术后发生感染，癌细胞转移，很快不治而逝。
平日里见到这位朋友，都见她一副精心打扮的样子，并没有感觉癌症的可怕，刘女士也没有放在心上。现在一番了解之后，刘女士才知道，这位离异多年的朋友根本没有任何资产，欠债已上百万元，其公司是服务型企业，不需要投入多少资金，如今也没有人打理。
面对现状，刘女士一家人心痛不已。看到丈夫想去参与接手朋友的公司，也看到许多债主都盯着那家没多少执行力的公司，刘女士只能感叹自己遇人不淑。几天之后，她决定放弃一切追讨债务的行为。
“人家都离开人世了，活着的人能怎样?还不如庆幸自己生命还在，挣钱的事终归是小事。”刘女士这样劝导家人，但她也从中理智地发现，如今流行的“借钱”理财，风险真的很难把握。刘女士想知道，参与类似的民间借贷，到底该怎么权衡利弊呢?
借出去的心态 信任和高利诱惑
社会发展到一定阶段，民间借贷一定会很盛行。有闲散资金的人慢慢多起来，而需要用钱、急需用钱的人也一样多起来。我们国家现阶段就处在这样一个时期。
上述案例看起来是一个很特别的事件，但实际上这种情况很常见。笔者的一个朋友现在就遇到类似的一个问题，借款人突然得了脑溢血，现在处于瘫痪状态，朋友借出去的100多万元，收回来的可能性很小。
我们现在来分析一下当初放贷人的心态，他们为什么愿意把自己的钱借出去呢?首先借款人在放贷人那里取得了信任关系，或本身是亲戚、或是很好的朋友、或是生意上的合作伙伴，还有通过这些关系介绍的朋友。在信任关系基础上，加上对方承诺给出的利息又有较大的诱惑力，于是钱就借出去了。
从道德层面来讲，大多数借款人本身都还是比较讲诚信的，至少主观愿望还是想还钱的。但是当个人遇到灾难或重大疾病，企业遇到整体经济形势疲软，问题就来了，借款人想还都没有钱来还了，这就是风险。
信用借贷 风险最大的借贷
民间借贷很多时候就是靠信用借贷，而信用借贷是风险最大的，你如果有能力承担这种风险，你才能考虑借贷。
可以从以下几个方面去调查了解借款人的基本情况：首先就是考察借款人的实力，借款人从事的职业，他拥有的资产情况等;第二就是借款人在周围朋友当中的口碑如何，再查询一下借款人在人民银行网上的征信记录;第三就是要了解一下借款人是否有不良嗜好，如赌博或吸毒等恶习。
这些调查没有发现问题，接下来便需要问清楚借款人借款的用途是什么，该看的一些资料或手续都应该看一下，如做生意的合同、投标书等。
最后，要问清楚借款的时间和愿意支付的利息。如果借款时间不超过6个月，月利息低于2%，比较合理。如果借款时间比较长，借款人又开出了很高的利息，如月利息超过3%，这时就需要警觉了——这么高的利息负担，借款人是很难支撑的，借款人违约的可能性很高。
通过调查了解，借款人上述的各方面情况都没问题，那么放贷人根据自己的资金情况即可考虑进行放贷。但要规避本案例类似的风险，放贷人应该要求借款人提供担保，一种是抵押担保，另一种是保证人担保。
风险规避 考虑两种担保方式
抵押担保：一般情况下，最好要求借款人提供房地产担保。房地产担保必须在房管局进行抵押登记，即取得他项权证。就算借款人跑路或出现疾病或死亡，放贷人都可直接向法院申请执行赔偿。需要注意的是房地产评估，放贷额度一般不要超过房地产价值的50%，因为市场如果不景气，处置房地产会有一个跌价空间。
保证人担保：如果是个人向个人的借款，借款人不能提供房地产进行抵押担保，放贷人可以要求保证人担保，这个保证人应该是获得放贷人的信任，完全有实力提供担保的人。保证人也可以是两个以上，这样风险就相对小一些。
如果是企业向个人借款，除了个人是保证人外，也可以要求有实力的企业或直接找融资担保公司来进行担保，这就需要对保证人有一个比较全面的了解，符合法律要求才行。
总之，民间借贷的风险很大，参与的途径也很多，如现在很流行的网络P2P平台模式，以及城市里经常看到投资咨询公司做中介的民间借贷模式。要参与民间借贷，市民最好多咨询一些律师或理财师，在自己能够承担的风险范围内去参与，如果自己对法律知识一点都不懂又没有任何经验，那最好就不要参与。可以更多的去考虑买些银行理财产品或国债，也可参与一些基金定额定投做做长线，其收益也是不错的，风险相对来说更小些。
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发表于 2014-6-13 14:17
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